¿Qué es un pago graduado?
Un pago graduado es un plan de pago único que requiere el aumento incremental en el monto de las cuotas programadas regularmente asociadas con un préstamo. Comenzando con un pago relativamente bajo, el monto adeudado cada ciclo de pago aumenta gradualmente. La idea detrás de este tipo de obligación final cerrada es que las circunstancias financieras del prestatario mejoren con el tiempo, lo que permite administrar pagos más altos en un momento posterior en la vida del préstamo.
Si bien los términos y condiciones que rigen un enfoque de pago graduado variarán un poco, dependiendo de las regulaciones y estándares locales, la mayoría están estructurados para permitir pagos mensuales más pequeños durante el primero uno o dos años del préstamo. Después de eso, la cantidad de cuota mensual aumenta en un cierto porcentaje, y permanece en ese nivel durante un período de tiempo específico. Algunos préstamos estructurados de esta manera pueden tener hasta cinco niveles o niveles de cantidades de entrega que se aplican durante la vida deel préstamo.
Los términos de reembolso de este tipo no son inusuales, especialmente cuando se trata de préstamos comerciales. Por ejemplo, un nuevo negocio que recién está comenzando encontrará que un formato de pago graduado hace que sea mucho más fácil permanecer actualizado en sus obligaciones financieras, ya que funciona para volverse rentable. Suponiendo que el negocio tiene éxito en atraer a los clientes y comienza a generar mayores cantidades de ingresos antes del primer aumento programado en el monto mensual de la cuestión, el negocio obtiene el beneficio de usar los ingresos del préstamo, pero nunca experimenta dificultades para pagar el préstamo a tiempo y total.
Hay situaciones en las que se puede utilizar un pago graduado como parte de una hipoteca de vivienda. Si bien esto no es tan común como con los préstamos a las empresas, el proceso sigue siendo básicamente el mismo. Los términos del contrato permiten al propietario disfrutar de la instalación mensualMientes de pagos que son más bajos durante la primera fase de la hipoteca. En las mejores circunstancias, esto le permite al propietario diferir los pagos más altos mientras él o ella posiciona las finanzas del hogar para acomodar un pago de hipoteca mensual más alto, generalmente pagando tarjetas de crédito u otros préstamos en el ínterin.
Como con cualquier tipo de estrategia de pago, un préstamo estructurado con un plan de pago graduado generalmente incluye disposiciones que ayudan a proteger tanto al prestamista como al deudor. En el caso de que el prestatario se quede atrás en el cronograma de pagos, el prestamista puede tener el derecho de aumentar la cantidad de intereses adeudados en el saldo pendiente del préstamo. El prestamista también puede tener el derecho de cancelar el pago graduado por completo y convertir el préstamo en uno con un pago de cuota mensual uniforme por la vida útil del préstamo. Cuando esto tiene lugar, es probable que el prestamista use el monto de la entrega que se aplica al último nivel del cronograma de reembolso como la Figura Fo el nuevo horario de entrega.