Che cos'è un pagamento graduato?

Un pagamento graduato è un piano di rimborso unico che richiede l'aumento incrementale dell'importo delle rate regolarmente programmate associate a un prestito. A partire da un pagamento relativamente basso, l'importo dovuto a ciascun ciclo di pagamento aumenta gradualmente. L'idea alla base di questo tipo di obbligazione chiusa è che le circostanze finanziarie del mutuatario miglioreranno nel tempo, consentendo di gestire pagamenti più elevati in un momento successivo della vita del prestito.

Mentre i termini e le condizioni che regolano un approccio di pagamento graduato variano leggermente, a seconda delle normative e degli standard locali, la maggior parte sono strutturati per consentire pagamenti mensili più piccoli per il primo o due anni del prestito. Successivamente, l'importo della rata mensile aumenta di una certa percentuale e rimane a quel livello per un determinato periodo di tempo. Alcuni prestiti strutturati in questo modo possono avere fino a cinque livelli o livelli di importi rateali che si applicano durante la durata del prestito.

I termini di rimborso di questo tipo non sono insoliti, soprattutto quando si tratta di prestiti alle imprese. Ad esempio, una nuova impresa che sta appena avviando scoprirà che un formato di pagamento graduato rende molto più facile rimanere aggiornati sui propri obblighi finanziari mentre si lavora per diventare redditizi. Supponendo che l'azienda abbia successo nell'attirare i clienti e inizi a generare maggiori quantità di entrate prima del primo aumento programmato dell'importo mensile della rata, l'azienda ottiene il vantaggio di utilizzare i proventi del prestito, ma non incontra mai difficoltà nel rimborsare il prestito in tempo e per intero.

Ci sono situazioni in cui un pagamento graduato può essere utilizzato come parte di un'ipoteca domestica. Mentre questo non è così comune come con i prestiti alle imprese, il processo è sostanzialmente lo stesso. I termini del contratto consentono al proprietario di abitazione di beneficiare di pagamenti mensili rateali inferiori durante la prima fase del mutuo. Nella migliore delle ipotesi, ciò consente al proprietario della casa di differire i pagamenti più elevati mentre posiziona le finanze della famiglia per far fronte a un pagamento ipotecario mensile più elevato, di solito pagando carte di credito o altri prestiti nel frattempo.

Come con qualsiasi tipo di strategia di pagamento, un prestito strutturato con un piano di pagamento graduato di solito include disposizioni che aiutano a proteggere sia il creditore che il debitore. Nel caso in cui il mutuatario rimanga indietro nel programma di pagamento, il prestatore può avere il diritto di aumentare l'ammontare degli interessi dovuti sul saldo del prestito. Il prestatore può anche avere il diritto di annullare del tutto il pagamento graduato e convertire il prestito in uno con un pagamento rateale mensile uniforme per la durata del prestito. In questo caso, è probabile che il creditore utilizzi l'importo della rata che si applica all'ultimo livello del piano di rimborso come figura per il nuovo programma di rata.