¿Qué es un depósito a plazo?
Un depósito a plazo es una inversión fija de moneda en una institución financiera con un límite de tiempo establecido en cuanto a cuándo puede retirarse. El "depósito a plazo" se hace referencia con más frecuencia en Australia, Canadá y Nueva Zelanda, mientras que el término "depósito de tiempo" es más común en los países de los Estados Unidos y los europeos.
Una inversión en depósito a término es un producto de ahorro no líquido con una fecha de vencimiento a corto plazo, que va de unos pocos meses a unos pocos años. Debido a este término fijo, la institución financiera pagará una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro de depósito líquido (o demanda). Estos instrumentos de bajo riesgo son muy seguros y sirven como una alternativa atractiva para el inversor conservador.
La forma más común de depósito a plazo es un certificado de depósito (CD). Generalmente tienen fechas de madurez de 1 mes a 5 años. Los CD son parte de la oferta de dinero M2 y se emiten como parte del mercado primario (nuevo problema) o el mercado secundario (problemas vendidos a otra parte).
en la ONUEstados Unidos, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asegurará inversiones bancarias y de la institución de ahorros por hasta $ 100,000 dólares estadounidenses (USD), incluidos intereses principales y acumulados. Si el CD fuera una cuenta conjunta propiedad de dos personas, sería elegible para una cobertura de seguro de hasta $ 200,000 USD ($ 100,000 USD cada una). Cada CD constituye una obligación entre la aseguradora o el mercado secundario y no la institución financiera misma.
CDS están disponibles en una amplia gama de vencimientos con denominaciones mínimas e incrementos de $ 1,000 USD. Las tasas de interés más altas se pueden asegurar invirtiendo durante un período más largo para su depósito a plazo. Los intereses en CD de menos de un año generalmente pagan al vencimiento y los que están más de un año se pagan mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o al vencimiento.
El interés en los depósitos a plazo se basa en una tasa anual frente a interés compuesto. En una cuenta de apoyo de intereses, el interés es a una tasa fija o a una tasa variable. Un CD de tasa fija pagará la misma tasa de interés durante la vida del CD. La tasa de interés en un CD variable puede aumentar o disminuir a partir de la tasa inicial. Los CD cero de cupón no tienen interés, sino que se emiten con un descuento sustancial y maduran al valor nominal.
Jumbo CDS, que forman parte de la oferta monetaria M3, son depósitos a plazo con inversiones superiores a $ 100,000 USD. Los IRA, los planes Keogh autodirigidos, los planes 401K y ciertos planes de contribución definidos autodirigidos están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000 USD, incluidos los intereses principales y acumulados.
Con cualquier depósito a plazo, no se permiten depósitos o retiros adicionales y el retiro anticipado dará como resultado sanciones. Sin embargo, incluso en la muerte o incompetencia del propietario del CD, la retirada temprana de todo el CD generalmente se permitirá sin penalización.