Che cos'è un deposito a termine?
Un deposito a termine è un investimento fisso di valuta in un istituto finanziario con un limite di tempo prestabilito su quando può essere prelevato. Il termine "deposito a termine" viene indicato più frequentemente in Australia, Canada e Nuova Zelanda, mentre il termine "deposito a tempo" è più comune negli Stati Uniti e nei paesi europei.
Un investimento di deposito a termine è un prodotto di risparmio non liquido con una data di scadenza a breve termine, che varia da pochi mesi a qualche anno. A causa di questo termine fisso, l'istituto finanziario pagherà un tasso di interesse più elevato rispetto a un conto di risparmio di depositi liquidi (o di domanda). Questi strumenti a basso rischio sono molto sicuri e rappresentano un'alternativa allettante per l'investitore conservatore.
La forma più comune di deposito a termine è un certificato di deposito (CD). Generalmente hanno date di scadenza da 1 mese a 5 anni. I CD fanno parte dell'offerta di moneta M2 e sono emessi come parte del mercato primario (nuova emissione) o secondario (emissioni vendute a un'altra parte).
Negli Stati Uniti, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicurerà investimenti bancari e di istituti di risparmio fino a $ 100.000 di dollari USA (USD), inclusi capitale e interessi maturati. Se il CD fosse un conto congiunto di proprietà di due persone, avrebbe diritto a una copertura assicurativa fino a $ 200.000 USD ($ 100.000 USD ciascuno). Ogni CD costituisce un obbligo tra l'assicuratore o il mercato secondario e non l'istituto finanziario stesso.
I CD sono disponibili in una vasta gamma di scadenze con tagli minimi e incrementi di $ 1.000 USD. Tassi di interesse più elevati possono essere garantiti investendo per un periodo più lungo per il deposito a termine. Gli interessi sui CD di meno di un anno generalmente pagano alla scadenza e quelli più lunghi di un anno sono pagati mensilmente, trimestralmente, semestralmente, annualmente o alla scadenza.
Gli interessi sui depositi a termine si basano su un tasso annuale rispetto agli interessi composti. Su un conto fruttifero, gli interessi sono sia a tasso fisso che a tasso variabile. Un CD a tasso fisso pagherà lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del CD. Il tasso di interesse su un CD variabile può aumentare o diminuire rispetto al tasso iniziale. I CD zero coupon non producono interessi, ma piuttosto vengono emessi con uno sconto sostanziale e maturano al valore nominale.
I CD Jumbo, che fanno parte dell'offerta di moneta M3, sono depositi a termine con investimenti superiori a $ 100.000 USD. Gli IRA, i piani di Keogh autogestiti, i piani 401k e alcuni piani di contribuzione definita autogestiti sono assicurati FDIC fino a $ 250.000 USD, inclusi capitale e interessi maturati.
Con qualsiasi deposito a termine, non sono consentiti ulteriori depositi o prelievi e il prelievo anticipato comporterà sanzioni. Tuttavia, anche in caso di decesso o incompetenza del proprietario del CD, il ritiro anticipato dell'intero CD sarà generalmente consentito senza penalità.