¿Qué es un límite anual?
Un límite anual es un límite legal sobre los aumentos de intereses y tasas para un período determinado, y también se refiere a los límites de las contribuciones a cuentas de beneficios como los planes de pensiones. Los límites anuales pueden establecerse por ley o bajo los términos de un contrato asociado con una actividad financiera como una hipoteca. Dichas restricciones pueden evitar situaciones como el shock de pago, donde los prestatarios se ven afectados por un aumento repentino que excede su capacidad de pago, y pueden estar en riesgo de incumplimiento en los préstamos. En el caso de las contribuciones a las cuentas de jubilación, los límites anuales limitan la explotación de dichas cuentas, para evitar la evasión fiscal.
Los límites anuales en términos de intereses y aumentos de tasas se pueden ver con hipotecas, tarjetas de crédito y cuentas financieras similares. Según los términos del contrato asociado con la cuenta, el prestamista no puede aumentar los intereses o comisiones más allá del límite anual. Esto es especialmente importante para las hipotecas de tasa ajustable, donde el prestamista puede ajustar la tasa de interés en respuesta a las condiciones actuales del mercado.
Sin un límite anual, el prestamista podría aumentar la tasa de interés infinitamente, lo que podría crear una situación injusta para el prestatario. Los límites anuales, como el 5%, evitan que los prestamistas aumenten el interés de manera injustificada. Permiten cierto ajuste de la tasa para beneficiar al prestamista, al tiempo que proporcionan un período de ajuste para que el prestatario se acostumbre a pagos más grandes. Por lo tanto, en una hipoteca con 4% de interés y un límite de 5%, el prestatario sabe que la tasa de interés no aumentará por encima del 9% ese año, y puede planificar en consecuencia.
En los programas de beneficios, el límite anual limita la cantidad de contribuciones que las personas pueden hacer legalmente a cuentas protegidas. En estas cuentas, el impuesto no se evalúa sobre los ingresos depositados en la cuenta, para crear un incentivo para ahorrar para la jubilación. Esto podría crear una situación en la que las personas depositen sumas muy grandes en cuentas de jubilación para evitar impuestos, y los límites anuales eviten este problema. Las personas pueden agregar contribuciones adicionales si lo desean, pero estas no estarán sujetas a beneficios fiscales.
El límite de por vida es un concepto estrechamente relacionado. Muchos planes de beneficios, como el seguro de salud, limitan el monto total pagado durante la vigencia de la póliza. Las compañías de seguros usan una cuidadosa evaluación de riesgos para limitar sus posibilidades de hacer un pago grande, pero el pago de por vida puede proporcionar protección adicional. Una vez que los pagos alcanzan una cierta cantidad, la compañía de seguros ya no es responsable y el asegurado debe pagar de su bolsillo. Algunas políticas también tienen un límite anual para limitar el gasto dentro de un período de beneficios determinado.