¿Qué es la exposición crediticia?

"Exposición crediticia" es un término utilizado para identificar la cantidad total de crédito que un prestamista ha extendido a un deudor. Este monto total puede estar representado por un solo préstamo o puede implicar múltiples préstamos o líneas de crédito que el prestamista está dispuesto a extender al prestatario. Los prestamistas generalmente limitan este monto en función del grado o riesgo asociado con el préstamo de ciertos montos a prestatarios específicos, buscando proporcionar servicios financieros mientras mantienen el potencial de incumplimiento por parte de esos prestatarios por debajo de un cierto porcentaje.

Una de las formas más fáciles de comprender la exposición crediticia es considerar el caso de un propietario típico que elige financiar varias deudas a través del mismo prestamista, como un banco. En este escenario, el consumidor puede tener una hipoteca y un préstamo de automóvil a través del mismo banco. Como se establece una relación, el deudor regresa al banco para solicitar un préstamo personal. Cuando esto sucede, el banco analizará el monto total del crédito otorgado a través de estas tres obligaciones de deuda y determinará el riesgo de exposición crediticia que asume la institución si se aprueba esa tercera obligación. Por lo general, a menos que la calificación crediticia, la carga de la deuda actual y los ingresos del deudor se consideren suficientes para administrar las tres obligaciones con relativa facilidad, el banco limitará su riesgo o exposición al denegar la solicitud de ese préstamo personal.

La mayoría de los prestamistas están dispuestos a asumir mayores niveles de exposición crediticia en función de calificaciones crediticias más altas, niveles de ingresos más altos y registros comprobados de liquidación de préstamos pasados ​​y otras deudas de manera oportuna. Los clientes de este tipo a menudo pueden ser aprobados rápidamente, y el banco considera que el riesgo es aceptable incluso cuando el monto del préstamo es significativo. Al mismo tiempo, un solicitante que tiene un crédito bueno pero no pendiente puede o no puede obtener un préstamo por un monto determinado, simplemente porque la exposición crediticia que asume el prestamista no se considera aceptable debido al mayor riesgo de incumplimiento .

Los prestamistas pueden intentar minimizar la exposición crediticia de diferentes maneras, como vender préstamos activos a otros prestamistas. En algunos casos, evaluar los cambios en la calificación crediticia de un cliente y ajustar el monto de una línea de crédito extendida también ayudará a reducir el grado o riesgo o exposición que tiene el prestamista. Para los consumidores, asegurarse de pagar todas las obligaciones a tiempo, mantener una calificación crediticia saludable y, en general, administrar los recursos financieros con el mayor grado de eficiencia ayudará a mantener la exposición crediticia dentro de límites razonables y aumentará el potencial de los prestamistas para continuar trabajando con ellos. consumidores a largo plazo.