Co to jest ekspozycja kredytowa?

„Ekspozycja kredytowa” jest terminem używanym do określenia całkowitej kwoty kredytu udzielonego przez pożyczkodawcę dłużnikowi. Ta całkowita kwota może być reprezentowana przez jedną pożyczkę lub obejmować wiele pożyczek lub linii kredytowych, które pożyczkodawca jest skłonny udzielić pożyczkobiorcy. Pożyczkodawcy zasadniczo ograniczają tę kwotę w oparciu o stopień lub ryzyko związane z pożyczaniem określonych kwot określonym pożyczkobiorcom, starając się świadczyć usługi finansowe, jednocześnie utrzymując ryzyko niewypłacalności tych pożyczkobiorców poniżej pewnego odsetka.

Jednym z najprostszych sposobów zrozumienia ekspozycji kredytowej jest rozważenie przypadku typowego właściciela domu, który decyduje się na sfinansowanie kilku długów za pośrednictwem tego samego pożyczkodawcy, takiego jak bank. W tym scenariuszu konsument może mieć kredyt hipoteczny i samochodowy przez ten sam bank. Po ustanowieniu relacji dłużnik wraca do banku w celu złożenia wniosku o pożyczkę osobistą. Kiedy tak się stanie, bank zbada całkowitą kwotę kredytu udzielonego przez wszystkie trzy z tych zobowiązań dłużnych i określi ryzyko ekspozycji kredytowej, które instytucja przyjmuje, jeśli trzeci obowiązek zostanie zatwierdzony. Zazwyczaj, chyba że rating kredytowy, bieżące obciążenie długiem i dochód dłużnika są uważane za wystarczające do stosunkowo łatwego zarządzania wszystkimi trzema zobowiązaniami, bank ograniczy ryzyko lub ekspozycję, odrzucając wniosek o tę pożyczkę osobistą.

Większość pożyczkodawców jest gotowa podjąć wyższe poziomy ekspozycji kredytowej w oparciu o wyższe oceny wiarygodności kredytowej, wyższe poziomy dochodów i udokumentowane doświadczenie w zakresie terminowego regulowania wcześniejszych pożyczek i innych zobowiązań. Klienci tego typu często mogą zostać szybko zatwierdzeni, a bank uważa ryzyko za akceptowalne, nawet gdy kwota pożyczki jest znacząca. Jednocześnie wnioskodawca, który ma dobry, ale nieuregulowany kredyt, może, ale nie musi, uzyskać pożyczkę powyżej określonej kwoty, po prostu dlatego, że ekspozycja kredytowa zaciągnięta przez pożyczkodawcę nie jest akceptowalna ze względu na zwiększone ryzyko niewykonania zobowiązania .

Pożyczkodawcy mogą próbować zminimalizować ekspozycję kredytową na różne sposoby, na przykład poprzez sprzedaż aktywnych pożyczek innym pożyczkodawcom. W niektórych przypadkach ocena zmian w ocenie wiarygodności kredytowej klienta i dostosowanie kwoty przedłużonej linii kredytowej pomoże również zmniejszyć stopień, ryzyko lub ekspozycję, jakie ponosi kredytodawca. Konsumenci upewniając się, że terminowo spłacają wszystkie zobowiązania, utrzymują dobrą zdolność kredytową i ogólnie zarządzają zasobami finansowymi o najwyższym stopniu efektywności, pomogą utrzymać ekspozycję kredytową w rozsądnych granicach i zwiększą potencjał kredytodawców do kontynuowania współpracy z tymi bankami konsumentów w perspektywie długoterminowej.