Qu'est-ce que l'exposition au crédit?

L'exposition au risque de crédit est un terme utilisé pour identifier le montant total du crédit qu'un prêteur a consenti à un débiteur. Ce montant total peut être représenté par un seul prêt ou impliquer plusieurs prêts ou lignes de crédit que le prêteur est disposé à accorder à l'emprunteur. Les prêteurs limitent généralement ce montant en fonction du degré ou du risque associé au prêt de certains montants à des emprunteurs spécifiques, cherchant à fournir des services financiers tout en maintenant le potentiel de défaillance de ces emprunteurs sous un certain pourcentage.

L'un des moyens les plus simples de comprendre le risque de crédit consiste à envisager le cas d'un propriétaire type qui choisit de financer plusieurs dettes par l'intermédiaire du même prêteur, tel qu'une banque. Dans ce scénario, le consommateur peut avoir un prêt hypothécaire et un prêt auto auprès de la même banque. Une relation étant établie, le débiteur retourne à la banque pour demander un prêt personnel. Lorsque cela se produit, la banque examinera le montant total du crédit consenti pour ces trois dettes et déterminera le risque d'exposition au crédit que l'institution assume si cette troisième obligation est approuvée. En règle générale, à moins que la cote de crédit, l’endettement actuel et le revenu du débiteur soient jugés suffisants pour gérer les trois obligations avec une relative facilité, la banque limitera son risque ou son exposition en refusant la demande de prêt personnel.

La plupart des prêteurs sont disposés à assumer un risque de crédit plus important, grâce à des cotes de crédit plus élevées, à des niveaux de revenu plus élevés et à des antécédents éprouvés en matière de règlement rapide de prêts et d’autres dettes. Les clients de ce type peuvent souvent être approuvés rapidement, la banque estimant que le risque est acceptable même lorsque le montant du prêt est important. Dans le même temps, un demandeur qui a un crédit bon mais non encours peut ou ne peut pas être en mesure d'obtenir un prêt supérieur à un certain montant, tout simplement parce que le risque de crédit que le prêteur assume n'est pas considéré comme acceptable en raison du risque accru de défaillance. .

Les prêteurs peuvent tenter de minimiser leur risque de crédit de différentes manières, par exemple en vendant des prêts actifs à d'autres prêteurs. Dans certains cas, évaluer les variations de la cote de crédit d'un client et ajuster le montant d'une marge de crédit prolongée aidera également à réduire le degré de risque, ou l'exposition, du prêteur. Pour les consommateurs, s’acquitter de toutes les obligations dans les délais, conserver une bonne cote de crédit et, d’une manière générale, gérer les ressources financières avec le plus haut degré d’efficacité contribuera à maintenir le risque de crédit dans des limites raisonnables et à accroître le potentiel des prêteurs de continuer à travailler avec ceux-ci. consommateurs à long terme.

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