O que é exposição de crédito?

"Exposição de crédito" é um termo usado para identificar o montante total de crédito que um credor concedeu a um devedor. Esse valor total pode ser representado por um único empréstimo ou envolver vários empréstimos ou linhas de crédito que o credor está disposto a conceder ao mutuário. Os credores geralmente limitam esse valor com base no grau ou risco associado ao empréstimo de certos valores a mutuários específicos, buscando fornecer serviços financeiros, mantendo o potencial de inadimplência da parte desses mutuários em uma certa porcentagem.

Uma das maneiras mais fáceis de entender a exposição ao crédito é considerar o caso de um proprietário típico que opta por financiar várias dívidas através do mesmo credor, como um banco. Nesse cenário, o consumidor pode ter uma hipoteca e um empréstimo de carro através do mesmo banco. Desde que um relacionamento é estabelecido, o devedor retorna ao banco para solicitar um empréstimo pessoal. Quando isso acontecer, o banco examinará o valor total do crédito concedido através das três obrigações de dívida e determinará o risco de exposição ao crédito que a instituição assume se a terceira obrigação for aprovada. Normalmente, a menos que a classificação de crédito, a carga atual da dívida e a renda do devedor sejam consideradas suficientes para gerenciar todas as três obrigações com relativa facilidade, o banco limitará seu risco ou exposição ao negar a solicitação desse empréstimo pessoal.

A maioria dos credores está disposta a assumir níveis mais altos de exposição a crédito, com base em classificações de crédito mais altas, níveis de renda mais altos e histórico comprovado de liquidação de empréstimos e outras dívidas anteriores em tempo hábil. Os clientes desse tipo geralmente podem ser aprovados rapidamente, com o banco considerando o risco aceitável, mesmo quando o valor do empréstimo é significativo. Ao mesmo tempo, um solicitante com crédito bom, mas não em aberto, pode ou não conseguir obter um empréstimo acima de um determinado valor, simplesmente porque a exposição de crédito assumida pelo credor não é considerada aceitável devido ao aumento do risco de inadimplência. .

Os credores podem tentar minimizar a exposição ao crédito de diferentes maneiras, como a venda de empréstimos ativos a outros credores. Em alguns casos, avaliar mudanças na classificação de crédito de um cliente e ajustar o valor de uma linha de crédito estendida também ajudará a reduzir o grau ou risco ou exposição que o credor acarreta. Para os consumidores, garantir o pagamento de todas as obrigações dentro do prazo, manter uma classificação de crédito saudável e, em geral, gerenciar recursos financeiros com o mais alto grau de eficiência, ajudará a manter a exposição ao crédito dentro de limites razoáveis ​​e aumentará o potencial de os credores continuarem trabalhando com aqueles consumidores a longo prazo.