Vad är kreditexponering?
"Kreditexponering" är en term som används för att identifiera det totala kreditbeloppet som en långivare har utvidgat till en gäldenär. Det totala beloppet kan representeras av ett enda lån eller involvera flera lån eller kreditlinjer som långivaren är villig att förlänga till låntagaren. Långivare begränsar i allmänhet detta belopp baserat på graden eller risken förknippad med att låna vissa belopp till specifika låntagare, och försöker tillhandahålla finansiella tjänster samtidigt som de håller potentialen för ett fall från dessa låntagares under en viss procentsats.
Ett av de enklaste sätten att förstå kreditexponering är att överväga fallet med en typisk husägare som väljer att finansiera flera skulder genom samma långivare, till exempel en bank. I det här scenariot kan konsumenten ha en inteckning och ett billån genom samma bank. Eftersom ett förhållande har upprättats återvänder gäldenären till banken för att ansöka om ett personligt lån. När detta händer kommer banken att titta på det totala kreditbeloppet som utvidgas genom alla dessa skuldförpliktelser och bestämma kreditriskrisken som institutet tar om den tredje skyldigheten godkänns. Vanligtvis, såvida inte kreditbetyget, den aktuella skuldbelastningen och gäldenärens inkomst alla anses vara tillräckliga för att hantera alla tre åtagandena med relativt enkelhet, kommer banken att begränsa sin risk eller exponering genom att avslå ansökan om det personliga lånet.
De flesta långivare är villiga att ta på sig högre nivåer av kreditexponering baserat på högre kreditbetyg, högre inkomstnivåer och beprövade banförteckningar med avräkning av tidigare lån och andra skulder i tid. Kunder av denna typ kan ofta godkännas snabbt, där banken anser att risken är acceptabel även när lånebeloppet är betydande. Samtidigt kan en sökande som har bra men inte utestående kredit eventuellt kunna få ett lån över ett visst belopp, helt enkelt för att kreditexponeringen som långivaren tar på sig inte anses acceptabel på grund av den ökade risken för fallissemang .
Kreditgivare kan försöka minimera kreditexponeringen på olika sätt, till exempel att sälja aktiva lån till andra långivare. I vissa fall kommer utvärdering av förändringar i kundens kreditbetyg och justering av beloppet för en utökad kreditgräns också att bidra till att minska graden eller risken eller exponeringen som långivaren bär. För konsumenter, att se till att betala alla skyldigheter i tid, upprätthålla en sund kreditbetyg och i allmänhet hantera finansiella resurser med högsta effektivitet kommer att hjälpa till att hålla kreditexponeringen inom rimliga gränser och öka möjligheterna för långivare att fortsätta arbeta med dem konsumenter på lång sikt.