Hva er kreditteksponering?
"Kreditteksponering" er et begrep som brukes for å identifisere den totale kredittbeløpet som en utlåner har utvidet til en skyldner. Dette totale beløpet kan være representert med et enkelt lån eller involvere flere lån eller kredittlinjer som utlåner er villig til å utvide til låntaker. Långivere begrenser generelt dette beløpet basert på graden eller risikoen forbundet med å låne ut bestemte beløp til spesifikke låntakere, og søker å tilby finansielle tjenester, mens de fremdeles holder potensialet for mislighold fra låntakernes side under en viss prosentandel.
En av de enkleste måtene å forstå kreditteksponering er å vurdere saken om en typisk huseier som velger å finansiere flere gjeld gjennom samme utlåner, for eksempel en bank. I dette scenariet kan forbrukeren ha et pantelån og et billån gjennom samme bank. Siden det er opprettet et forhold, kommer skyldneren tilbake til banken for å søke om et personlig lån. Når dette skjer, vil banken se på det totale kredittbeløpet som utvides gjennom alle disse gjeldsforpliktelsene og bestemme kredittrisikringsrisikoen som institusjonen påtar seg dersom den tredje forpliktelsen blir godkjent. Vanligvis vil ikke banken begrense risikoen eller eksponeringen ved å avslå søknaden om det personlige lånet, med mindre kredittvurderingen, gjeldsbelastningen og skyldnerens inntekt alle anses som tilstrekkelig til å forvalte alle tre forpliktelsene.
De fleste långivere er villige til å ta på seg større nivåer av kreditteksponering basert på høyere kredittvurderinger, høyere inntektsnivå og velprøvde resultater når det gjelder å gjøre opp tidligere lån og annen gjeld på en rettidig måte. Kunder av denne typen kan ofte godkjennes raskt, og banken vurderer risikoen for å være akseptabel selv når lånebeløpet er betydelig. Samtidig kan en søker som har god, men ikke utestående kreditt, kanskje ikke være i stand til å få et lån over et visst beløp, ganske enkelt fordi kreditteksponeringen som utlåner tar, ikke anses som akseptabel på grunn av den økte risikoen for mislighold .
Långivere kan forsøke å minimere kreditteksponering på forskjellige måter, for eksempel å selge aktive lån til andre långivere. I noen tilfeller vil evaluering av endringer i kundens kredittvurdering og justering av beløpet på en utvidet kredittlinje også bidra til å redusere graden eller risikoen eller eksponeringen som långiveren har. For forbrukere, ved å sørge for å betale alle forpliktelser i tide, opprettholde en sunn kredittvurdering, og generelt administrere økonomiske ressurser med høyest effektivitet, vil det bidra til å holde kreditteksponering innenfor rimelige rammer og øke potensialet for långivere å fortsette å jobbe med de forbrukere på lang sikt.