Hvad er krediteksponering?
"Krediteksponering" er et udtryk, der bruges til at identificere det samlede kreditbeløb, som en långiver har udvidet til en debitor. Dette samlede beløb kan være repræsenteret af et enkelt lån eller involvere flere lån eller kreditlinjer, som långiveren er villig til at udvide til låntageren. Långivere begrænser generelt dette beløb baseret på graden eller risikoen forbundet med at låne visse beløb til specifikke låntagere og søger at levere finansielle tjenester, mens de stadig holder potentialet for en misligholdelse hos disse låntagere under en bestemt procentdel.
En af de nemmeste måder at forstå krediteksponering er at overveje tilfældet med en typisk husejer, der vælger at finansiere flere gæld gennem den samme långiver, såsom en bank. I dette scenarie kan forbrugeren have et realkreditlån og et billån gennem den samme bank. Da der oprettes et forhold, vender debitor tilbage til banken for at ansøge om et personligt lån. Når dette sker, vil banken se på det samlede kreditbeløb, der er forlænget gennem alle disse gældsforpligtelser og bestemme den krediteksponeringsrisiko, som institutionen påtager sig, hvis den tredje forpligtelse godkendes. Medmindre kreditvurderingen, den aktuelle gældsbelastning og debitors indkomst alle anses for at være tilstrækkelige til at håndtere alle tre forpligtelser med relativ lethed, vil banken begrænse sin risiko eller eksponering ved at afvise ansøgningen om det personlige lån.
De fleste långivere er villige til at påtage sig et større niveau af krediteksponering, der er baseret på højere kreditvurderinger, højere indkomstniveauer og dokumenterede track records med afvikling af tidligere lån og anden gæld på en rettidig måde. Kunder af denne type kan ofte godkendes hurtigt, idet banken overvejer risikoen for at være acceptabel, selv når lånets størrelse er betydelig. På samme tid kan en ansøger, der har en god, men ikke udestående kredit, muligvis eller ikke være i stand til at opnå et lån over et bestemt beløb, simpelthen fordi den krediteksponering, som långiveren påtager sig, ikke anses for acceptabel på grund af den øgede risiko for misligholdelse .
Långivere kan forsøge at minimere krediteksponering på forskellige måder, såsom at sælge aktive lån til andre långivere. I nogle tilfælde vil evaluering af forskydninger i en kundes kreditvurdering og justering af størrelsen på en udvidet kreditlinje også hjælpe med at reducere graden eller risikoen eller eksponeringen, som långiveren bærer. For forbrugere vil det at sørge for at betale alle forpligtelser til tiden, opretholde en sund kreditvurdering og generelt administrere finansielle ressourcer med den højeste grad af effektivitet hjælpe med at holde krediteksponering inden for rimelige grænser og øge muligheden for långivere til at fortsætte med at arbejde med dem forbrugere på lang sigt.