Co je to úvěrová expozice?

„Úvěrová expozice“ je termín používaný k identifikaci celkové výše úvěru, který věřitel poskytl dlužníkovi. Tato celková částka může představovat jednu půjčku nebo zahrnovat více půjček nebo úvěrových linek, které je věřitel ochoten poskytnout půjčovateli. Věřitelé obecně omezují tuto částku na základě míry nebo rizika spojeného s půjčováním určitých částek konkrétním dlužníkům, kteří se snaží poskytovat finanční služby, přičemž si stále zachovávají možnost selhání těchto dlužníků pod určitým procentem.

Jedním z nejjednodušších způsobů, jak porozumět úvěrové angažovanosti, je zvážit případ typického majitele domu, který se rozhodne financovat několik dluhů prostřednictvím stejného věřitele, jako je banka. V tomto scénáři může mít spotřebitel hypotéku a půjčku na auto prostřednictvím stejné banky. Vzhledem k navázání vztahu se dlužník vrací do banky, aby požádal o osobní půjčku. Pokud k tomu dojde, banka prozkoumá celkovou částku úvěru poskytnutého prostřednictvím všech tří těchto dluhových závazků a určí riziko úvěrové expozice, které instituce přebírá, pokud bude třetí závazek schválen. Obvykle, pokud se úvěrový rating, aktuální zadlužení a příjem dlužníka nepovažují za postačující ke správě všech tří závazků relativně snadno, banka omezí své riziko nebo expozici odmítnutím žádosti o tuto osobní půjčku.

Většina poskytovatelů úvěrů je ochotna přijmout vyšší úrovně úvěrové angažovanosti na základě vyšších úvěrových ratingů, vyšších úrovní příjmů a prokázaných výsledků s včasným vypořádáním minulých půjček a jiných dluhů. Klienti tohoto typu mohou být často rychle schváleni, přičemž banka považuje riziko za přijatelné, i když je výše úvěru významná. Současně může žadatel, který má dobrý, ale nikoli nesplacený úvěr, moci nebo nemusí být schopen získat půjčku v určité výši, jednoduše proto, že úvěrová expozice, kterou věřitel přijme, se nepovažuje za přijatelnou z důvodu zvýšeného rizika selhání. .

Věřitelé se mohou pokusit minimalizovat úvěrovou expozici různými způsoby, například prodejem aktivních půjček jiným věřitelům. V některých případech pomůže posunout úvěrový rating zákazníka a upravit výši rozšířené úvěrové linky také ke snížení míry nebo rizika nebo expozice, kterou věřitel nese. Spotřebitelům se ujistí, že včas zaplatí všechny závazky, zachová zdravý úvěrový rating a obecně spravuje finanční zdroje s nejvyšší mírou efektivity, což pomůže udržet úvěrovou expozici v rozumných mezích a zvýší možnost, aby věřitelé pokračovali v práci s těmito osobami spotřebitelé z dlouhodobého hlediska.