¿Qué es la probabilidad predeterminada?

Las probabilidades de incumplimiento se refieren al potencial de los deudores de no pagar los préstamos u otras obligaciones de deuda de acuerdo con los términos y condiciones establecidos por los prestamistas. Al evaluar una solicitud de crédito, un préstamo o una hipoteca, los prestamistas consideran una serie de factores diferentes para determinar si existe una mayor posibilidad de incumplimiento en algún momento durante el curso de la relación comercial. No es raro que los prestamistas revisen el tema de la probabilidad de incumplimiento, en el caso de que el deudor sufra algún tipo de cambio en la capacidad financiera. Por ejemplo, la pérdida de un trabajo, un divorcio o cualquier otro factor que pueda inhibir la capacidad del cliente de cumplir con su obligación provocaría que el prestamista reevalúe la oportunidad de incumplimiento.

Identificar con precisión la probabilidad predeterminada es importante para los prestamistas. Al hacerlo, es más fácil evaluar el grado de riesgo asociado con la aprobación del préstamo o la solicitud de crédito. Suponiendo que el riesgo de incumplimiento es algo bajo y el solicitante cumple con todos los demás requisitos, existe una buena posibilidad de que la solicitud sea aprobada y se extienda una tasa de interés más baja. Cuando la probabilidad de incumplimiento es algo mayor, el prestamista aún puede estar dispuesto a asumir el riesgo y aprobar la solicitud, pero solo a una tasa de interés más alta. Si el prestamista considera que la probabilidad predeterminada es demasiado alta, lo más probable es que rechace la solicitud.

Si bien cualquier situación de préstamo requiere la determinación de la probabilidad de incumplimiento, la compra de un activo importante a menudo requiere evaluaciones más estrictas. Una persona que desea comprar una casa normalmente debe tener una calificación crediticia decente, un ingreso estable de cierto nivel, demostrar la capacidad de administrar las obligaciones de deuda actuales sin problemas aparentes y, en general, exhibir un comportamiento responsable en lo que respecta a asuntos financieros. Dado que una hipoteca es una obligación de deuda a largo plazo, el prestamista examinará muy de cerca todos los factores relevantes y se asegurará de que haya una gran posibilidad de reembolso del préstamo dentro de los términos especificados en el contrato hipotecario, antes de aprobar la hipoteca.

Las empresas también deben demostrar una baja probabilidad de incumplimiento al intentar asegurar el financiamiento. Aquí, la estabilidad financiera general de la empresa es muy importante, así como las perspectivas a corto y largo plazo para la continuidad del negocio. Incluso si la empresa se encuentra actualmente en una posición financiera sólida, un prestamista puede optar por rechazar la solicitud si la línea de productos del negocio se está volviendo rápidamente obsoleta. Esto se debe a que el potencial de incumplimiento del préstamo una vez que la línea de productos ya no es deseable para los consumidores aumenta considerablemente. Por esta razón, el prestamista puede no estar dispuesto a arriesgarse, a menos que la compañía esté planeando incorporar una nueva línea de productos que probablemente tenga un atractivo más duradero y, por lo tanto, aumente las posibilidades de mantener un flujo de ingresos saludable.