Co je výchozí pravděpodobnost?

Pravděpodobnost selhání označuje potenciál dlužníků nezaplatit půjčky nebo jiné dluhové závazky v souladu s podmínkami stanovenými věřiteli. Při hodnocení žádosti o úvěr, půjčku nebo hypotéku věřitelé zvažují řadu různých faktorů, aby určili, zda existuje větší šance na selhání v určitém okamžiku v průběhu obchodního vztahu. Není neobvyklé, že by věřitelé znovu nastolili otázku pravděpodobnosti selhání v případě, že dlužník podstoupí určitý posun ve finanční schopnosti. Například ztráta zaměstnání, rozvod nebo jakýkoli jiný faktor, který by mohl bránit schopnosti klienta dostát svému závazku, by vedl věřitele k přehodnocení možnosti prodlení.

Pro věřitele je důležité přesné určení výchozí pravděpodobnosti. Tím se usnadní hodnocení míry rizika spojeného se schválením žádosti o úvěr nebo úvěr. Za předpokladu, že riziko selhání je poněkud nízké a žadatel splňuje všechny ostatní kvalifikace, existuje dobrá šance, že žádost bude schválena a bude snížena nižší úroková míra. Pokud je pravděpodobnost selhání poněkud vyšší, může být věřitel stále ochoten převzít riziko a schválit žádost, ale pouze za vyšší úrokovou sazbu. Pokud věřitel cítí, že výchozí pravděpodobnost je příliš vysoká, s největší pravděpodobností žádost zamítne.

Zatímco jakákoli situace v oblasti půjček vyžaduje stanovení pravděpodobnosti selhání, nákup významného aktiva často vyžaduje přísnější posouzení. Jednotlivec, který si chce koupit dům normálně, musí mít slušný úvěrový rating, stálý příjem určité úrovně, prokázat schopnost spravovat současné dluhové závazky bez zjevných problémů a obecně projevovat odpovědné chování, pokud jde o finanční záležitosti. Vzhledem k tomu, že hypotéka je dlouhodobý dluhový závazek, bude věřitel velmi pečlivě prozkoumat všechny relevantní faktory a ujistit se, že existuje velká šance na splacení úvěru za podmínek stanovených v hypoteční smlouvě, ještě před schválením hypotéky.

Podniky musí také prokázat nízkou pravděpodobnost selhání při pokusu o zajištění financování. Zde je velmi důležitá celková finanční stabilita společnosti, jakož i krátkodobý a dlouhodobý výhled pro pokračování podnikání. I když je společnost v současné době v dobré finanční situaci, věřitel se může rozhodnout aplikaci odmítnout, pokud je produktová řada podnikání rychle zastaralá. Důvodem je, že možnost selhání úvěru, jakmile tato řada produktů již není pro spotřebitele žádoucí, se výrazně zvyšuje. Z tohoto důvodu nemusí být věřitel ochoten chopit se příležitosti, ledaže společnost plánuje zavést novou produktovou řadu, která bude pravděpodobně mít trvalejší přitažlivost, a tak zvýšit šance na udržení zdravého toku příjmů.