Qu'est-ce que la probabilité par défaut?

Les probabilités de défaut font référence au potentiel des débiteurs de ne pas rembourser leurs emprunts ou autres dettes conformément aux termes et conditions mis en place par les prêteurs. Lors de l'évaluation d'une demande de crédit, d'un prêt ou d'une hypothèque, les prêteurs tiennent compte de différents facteurs pour déterminer s'il existe une plus grande probabilité de défaillance à un moment donné au cours de la relation commerciale. Il n’est pas rare que les prêteurs réexaminent la question de la probabilité de défaut, dans le cas où le débiteur subirait un changement dans ses capacités financières. Par exemple, la perte d'un emploi, d'un divorce ou de tout autre facteur susceptible d'empêcher le client d'honorer ses obligations inciterait le prêteur à réévaluer ses chances.

Identifier avec précision la probabilité de défaut est important pour les prêteurs. Cela facilite l'évaluation du degré de risque associé à l'approbation de la demande de prêt ou de crédit. En supposant que le risque par défaut soit un peu faible et que le candidat réponde à toutes les autres conditions, il y a de bonnes chances que la demande soit approuvée et qu'un taux d'intérêt inférieur soit étendu. Lorsque la probabilité de défaut est un peu plus élevée, le prêteur peut toujours être disposé à assumer le risque et à approuver la demande, mais uniquement à un taux d'intérêt plus élevé. Si le prêteur estime que la probabilité de défaut est trop élevée, il rejettera probablement la demande.

Bien que toute situation de prêt nécessite la détermination de la probabilité de défaut, l’achat d’un actif majeur nécessite souvent des appréciations plus rigoureuses. Une personne qui souhaite acheter une maison doit normalement avoir une bonne cote de crédit, un revenu stable d'un certain niveau, une capacité à gérer les dettes courantes sans problèmes apparents et une attitude généralement responsable en matière financière. Étant donné qu’une hypothèque est une dette à long terme, le prêteur examinera de très près tous les facteurs pertinents et s’assurera qu’il existe une forte probabilité de remboursement du prêt dans les conditions spécifiées dans le contrat, avant d’approuver l’hypothèque.

Les entreprises doivent également démontrer une faible probabilité de défaillance lorsqu'elles tentent d'obtenir un financement. Ici, la stabilité financière globale de la société est très importante, de même que les perspectives à court et à long terme pour la poursuite des activités. Même si l'entreprise se trouve actuellement dans une situation financière solide, un prêteur peut choisir de refuser l'application si la ligne de produits de l'entreprise en devient rapidement obsolète. En effet, le potentiel de défaut sur le prêt une fois que cette gamme de produits n'est plus souhaitable pour les consommateurs augmente considérablement. Pour cette raison, le prêteur peut ne pas être prêt à prendre le risque, à moins que la société ne prévoie d'introduire progressivement une nouvelle ligne de produits susceptible d'avoir un attrait plus durable et d'augmenter ainsi les chances de maintenir un bon flux de revenus.