Che cos'è la probabilità predefinita?
Le probabilità di insolvenza si riferiscono al potenziale dei debitori che non riescono a ripagare prestiti o altri obblighi di debito secondo i termini e le condizioni stabilite dai prestatori. Quando si valuta una domanda di credito, un prestito o un mutuo, i finanziatori prendono in considerazione una serie di fattori diversi per determinare se vi è una maggiore possibilità di insolvenza ad un certo punto nel corso del rapporto d'affari. Non è insolito che i finanziatori riesaminino il problema della probabilità di inadempienza, nel caso in cui il debitore subisca una sorta di cambiamento nella capacità finanziaria. Ad esempio, la perdita di un lavoro, un divorzio o qualsiasi altro fattore che potrebbe inibire la capacità del cliente di onorare il proprio obbligo indurrebbe il creditore a rivalutare l'opportunità di inadempienza.
L'identificazione accurata della probabilità predefinita è importante per i finanziatori. In questo modo è più semplice valutare il grado di rischio associato all'approvazione del prestito o della domanda di credito. Supponendo che il rischio di insolvenza sia piuttosto basso e che il richiedente soddisfi tutte le altre qualifiche, ci sono buone probabilità che la domanda venga approvata e un tasso di interesse inferiore esteso. Quando la probabilità di insolvenza è leggermente superiore, il prestatore può essere comunque disposto ad assumersi il rischio e approvare l'applicazione, ma solo a un tasso di interesse più elevato. Se il creditore ritiene che la probabilità predefinita sia troppo alta, molto probabilmente rifiuterà la domanda.
Mentre qualsiasi situazione di prestito richiede la determinazione della probabilità di insolvenza, l'acquisto di un bene principale richiede spesso valutazioni più rigorose. Un individuo che desidera acquistare una casa normalmente deve avere un rating creditizio decente, un reddito costante di un certo livello, dimostrare la capacità di gestire le obbligazioni di debito correnti senza problemi apparenti e, in generale, esibire un comportamento responsabile in materia finanziaria. Poiché un'ipoteca è un'obbligazione a lungo termine, il prestatore esaminerà attentamente tutti i fattori rilevanti e si assicurerà che vi sia una forte possibilità di rimborso del prestito entro i termini specificati nel contratto di ipoteca, prima di approvare l'ipoteca.
Le imprese devono inoltre dimostrare una bassa probabilità di insolvenza quando tentano di garantire finanziamenti. Qui, la stabilità finanziaria complessiva della società è molto importante, così come le prospettive a breve e lungo termine per il mantenimento dell'attività. Anche se la società si trova attualmente in una solida posizione finanziaria, un prestatore può scegliere di rifiutare l'applicazione se la linea di prodotti dell'azienda sta rapidamente diventando obsoleta. Questo perché il potenziale di insolvenza del prestito una volta che quella linea di prodotti non è più desiderabile per i consumatori aumenta considerevolmente. Per questo motivo, il prestatore potrebbe non essere disposto a cogliere l'occasione, a meno che la società non stia pianificando di inserirsi in una nuova linea di prodotti che probabilmente avrà un fascino più duraturo, aumentando così le possibilità di mantenere un flusso di entrate sano.