Che cos'è un tasso di interscambio?
Un tasso di interscambio o commissione di interscambio è una commissione per transazione valutata ogni volta che si verifica una transazione di credito, debito o bancomat. In una transazione bancomat, la banca che ha emesso la carta deve pagare la commissione al commerciante o alla banca proprietaria del bancomat per contribuire ad alleviare i costi di funzionamento della macchina. In una transazione di credito o debito, il commerciante da cui viene effettuato l'acquisto deve pagare la commissione alla banca che ha emesso la carta per coprire i costi di conversione della transazione elettronica in denaro contante.
Vi sono tre principali parti interessate ai tassi di interscambio. La banca che possiede, o rappresenta il commerciante che possiede, il bancomat o la macchina di elaborazione della carta di credito è chiamato "acquirente". La banca che emette la carta viene, ovviamente, definita "emittente". La terza parte è la "rete".
Quando una carta viene trascinata su un bancomat o un bancomat, la transazione viene eseguita attraverso una rete elettronica. Le reti sono importanti per due motivi: stabiliscono il tasso di interscambio e sono responsabili della riscossione delle commissioni e della distribuzione dei soldi delle commissioni alle parti giuste per ciascuna transazione. Ogni marchio di carta di credito gestisce almeno una rete elettronica. Molti dei principali marchi di carte di credito possiedono diverse reti che operano in diverse parti del mondo e, a volte, in diverse parti dello stesso paese.
Nelle transazioni di debito e credito, il tasso di interscambio è espresso in percentuale dell'importo totale dell'acquisto. Le transazioni bancomat utilizzano un sistema di commissioni stabilito per ciascun tipo di transazione. I controlli del saldo e i trasferimenti, ad esempio, di solito hanno una commissione inferiore rispetto ai prelievi.
I tassi di interscambio sono fondamentali sia per le banche che scelgono un marchio per le loro carte di credito e di debito, sia per i commercianti che decidono quali carte accettare nei propri negozi. Una banca vorrà generalmente emettere carte di credito e di debito marchiate dalla società che stabilisce le commissioni più elevate per guadagnare di più. I commercianti, tuttavia, possono decidere di non accettare marchi che applicano commissioni notevolmente più elevate rispetto ad altri marchi al fine di risparmiare denaro.
La maggior parte delle carte di debito può essere eseguita come debito o come credito, ma il tasso di interscambio per le transazioni di credito è in genere significativamente superiore al tasso per le transazioni di debito. Questo è il motivo per cui molti commercianti hanno macchine per carte di credito che spingono i consumatori a scegliere una transazione di debito. È anche il motivo per cui molte banche hanno iniziato a offrire programmi di ricompensa per i consumatori che scelgono le transazioni creditizie.
In teoria, un tasso di interscambio è trasparente per il cliente che utilizza la carta. In realtà, tuttavia, queste commissioni incidono spesso sui consumatori. Ad esempio, i commercianti possono aumentare i prezzi complessivi, impostare un acquisto minimo per le transazioni di credito o scegliere di non accettare affatto determinate carte.