Was ist ein Wechselkurs?
Ein Umtauschkurs oder eine Umtauschgebühr ist eine Gebühr pro Transaktion, die jedes Mal berechnet wird, wenn eine Kredit-, Debit- oder Geldautomatentransaktion stattfindet. Bei einer Geldautomatentransaktion muss die Bank, die die Karte ausgestellt hat, die Gebühr an den Händler oder die Bank zahlen, der bzw. die den Geldautomaten besitzt, um die Betriebskosten des Automaten zu senken. Bei Kredit- oder Lastschrifttransaktionen muss der Händler, von dem der Kauf getätigt wurde, die Gebühr an die Bank zahlen, die die Karte ausgestellt hat, um die Kosten für die Umwandlung der elektronischen Transaktion in Bargeld zu decken.
Es gibt drei Hauptparteien, die sich mit Wechselkursen befassen. Die Bank, die Eigentümer des Geldautomaten oder des Kreditkartenautomaten ist oder diesen vertritt, wird als "Acquirer" bezeichnet. Die Bank, die die Karte ausgibt, wird natürlich als "Herausgeber" bezeichnet. Der Dritte ist das "Netzwerk".
Wenn eine Karte an einem Kreditkartenautomaten oder Geldautomaten eingelöst wird, wird die Transaktion über ein elektronisches Netzwerk ausgeführt. Netzwerke sind aus zwei Gründen wichtig: Sie legen den Wechselkurs fest und sind dafür verantwortlich, Gebühren von den richtigen Parteien für jede Transaktion zu erheben und Gebührengelder an diese zu verteilen. Jede Kreditkartenmarke betreibt mindestens ein elektronisches Netzwerk. Viele große Kreditkartenmarken besitzen mehrere Netzwerke, die in verschiedenen Teilen der Welt und manchmal in verschiedenen Teilen desselben Landes betrieben werden.
Bei Lastschrift- und Kreditgeschäften wird der Wechselkurs als Prozentsatz des gesamten Kaufbetrags ausgedrückt. Bei Geldautomatentransaktionen wird für jede Art von Transaktion ein festes Gebührensystem verwendet. Saldoschecks und Überweisungen sind zum Beispiel in der Regel gebührenärmer als Auszahlungen.
Die Wechselkurse sind sowohl für Banken, die eine Marke für ihre Kredit- und Debitkarten auswählen, als auch für Händler von entscheidender Bedeutung, welche Karten in ihren Geschäften akzeptiert werden sollen. Eine Bank wird in der Regel Kredit- und Debitkarten mit der Marke des Unternehmens herausgeben wollen, das die höchsten Gebühren festlegt, um mehr Geld zu verdienen. Händler können sich jedoch dafür entscheiden, keine Marken zu akzeptieren, die erheblich höhere Gebühren erheben als andere Marken, um Geld zu sparen.
Die meisten Debitkarten können entweder als Debit- oder als Kreditkartenzahlung ausgeführt werden, aber der Umrechnungskurs für Kredittransaktionen ist in der Regel erheblich höher als der für Debittransaktionen. Aus diesem Grund haben viele Händler Kreditkartenautomaten, die die Verbraucher auffordern, eine Lastschrift zu wählen. Aus diesem Grund bieten viele Banken Belohnungsprogramme für Verbraucher an, die sich für Kreditgeschäfte entscheiden.
Theoretisch ist ein Wechselkurs für den Kunden, der die Karte verwendet, transparent. In der Realität wirken sich diese Gebühren jedoch häufig auf die Verbraucher aus. Zum Beispiel können Händler die Gesamtpreise erhöhen, einen Mindestkaufpreis für Kredittransaktionen festlegen oder bestimmte Karten überhaupt nicht akzeptieren.