Vad är en växelkurs?
En växelkurs, eller växelavgift, är en avgift per transaktion som bedöms varje gång en kredit-, debiterings- eller ATM-transaktion sker. Vid en ATM-transaktion måste banken som utfärdade kortet betala avgiften till köpmannen eller banken som äger ATM för att lindra kostnaderna för att driva maskinen. Vid en kredit- eller debettransaktion måste den köpmannen från vilken köpet görs betala avgiften till banken som utfärdade kortet för att täcka kostnaderna för att konvertera den elektroniska transaktionen till hårda kontanter.
Det finns tre huvudsakliga parter som berör växelkurser. Banken som äger eller representerar den handlare som äger ATM eller kreditkortsbearbetningsmaskin kallas förvärvaren. Banken som emitterar kortet kallas naturligtvis ”emittenten”. Den tredje parten är "nätverket."
När ett kort sveps till en kreditkortsmaskin eller ATM körs transaktionen via ett elektroniskt nätverk. Nätverk är viktiga av två skäl: de ställer in växelkursen och de ansvarar för att samla in avgifter från och distribuera avgiftspengar till rätt parter för varje transaktion. Varje kreditkortsmärke driver minst ett elektroniskt nätverk. Många stora kreditkortsmärken äger flera nätverk som verkar i olika delar av världen och ibland i olika delar av samma land.
Vid debet- och kredittransaktioner uttrycks växelkursen i procent av det totala inköpsbeloppet. ATM-transaktioner använder ett fast avgiftssystem för varje typ av transaktion. Balanskontroller och överföringar har till exempel vanligtvis en lägre avgift än uttag.
Växelkurser är avgörande både för att bankerna väljer ett varumärke för sina kredit- och betalkort och för köpmännen som bestämmer vilka kort de vill ta emot i sina butiker. En bank kommer i allmänhet att vilja utfärda kredit- och betalkort märkta av det företag som sätter de högsta avgifterna för att tjäna mer pengar. Handlare kan dock besluta att inte acceptera märken som tar väsentligt högre avgifter än andra märken för att spara pengar.
De flesta betalkort kan köras antingen som en debet eller som en kredit, men växelkursen för kredittransaktioner är vanligtvis betydligt högre än för debettransaktioner. Det är därför många handlare har kreditkortsmaskiner som uppmanar konsumenterna att välja en debettransaktion. Det är också anledningen till att många banker har börjat erbjuda belöningsprogram för konsumenter som väljer kredittransaktioner.
I teorin är en växelkurs transparent för kunden med kortet. Men i själva verket påverkar dessa avgifter ofta konsumenterna. Till exempel kan handlare höja de totala priserna, ställa in ett minimiköp för kredittransaktioner eller välja att inte acceptera vissa kort alls.