Qu'est-ce qu'un taux d'interchange?
Un taux d'interchange, ou commission d'interchange, est une commission par transaction évaluée chaque fois qu'une transaction avec crédit, débit ou ATM est effectuée. Dans une transaction à un guichet automatique, la banque qui a émis la carte doit payer les frais au commerçant ou à la banque qui possède le guichet automatique afin de contribuer à réduire les coûts d'exploitation de la machine. Dans une transaction de crédit ou de débit, le commerçant chez qui l'achat est effectué doit payer les frais à la banque qui a émis la carte pour couvrir les coûts de conversion de la transaction électronique en espèces.
Il existe trois principales parties concernées par les taux d'interchange. La banque qui possède ou représente le commerçant qui possède le guichet automatique bancaire ou la machine de traitement de cartes de crédit est appelée "acquéreur". La banque qui émet la carte est bien entendu appelée "émetteur". Le tiers est le "réseau".
Lorsqu'une carte est glissée sur un distributeur de cartes de crédit ou un guichet automatique, la transaction est exécutée via un réseau électronique. Les réseaux sont importants pour deux raisons: ils fixent le taux d'interchange et sont responsables de la collecte des frais et de la répartition de leur argent entre les bonnes parties pour chaque transaction. Chaque marque de carte de crédit exploite au moins un réseau électronique. De nombreuses grandes marques de cartes de crédit possèdent plusieurs réseaux qui opèrent dans différentes parties du monde et parfois dans différentes parties du même pays.
Dans les opérations de débit et de crédit, le taux d'interchange est exprimé en pourcentage du montant total de l'achat. Les transactions ATM utilisent un système de frais fixe pour chaque type de transaction. Les contrôles de solde et les virements, par exemple, entraînent généralement des frais moins élevés que les retraits.
Les taux d'interchange sont essentiels tant pour les banques qui choisissent une marque pour leurs cartes de crédit et de débit que pour les marchands qui choisissent les cartes à accepter dans leurs magasins. Une banque voudra généralement émettre des cartes de crédit et de débit portant la marque de la société qui établit les frais les plus élevés pour gagner plus d'argent. Les commerçants peuvent toutefois décider de ne pas accepter les marques qui facturent des frais considérablement plus élevés que les autres marques afin d'économiser de l'argent.
La plupart des cartes de débit peuvent être exécutées soit sous forme de débit, soit sous forme de crédit, mais le taux d'interchange pour les transactions de crédit est généralement beaucoup plus élevé que celui des transactions de débit. C'est pourquoi de nombreux commerçants ont des machines à cartes de crédit qui incitent les consommateurs à choisir une transaction de débit. C’est aussi pourquoi de nombreuses banques ont commencé à offrir des programmes de récompense aux consommateurs qui choisissent des transactions à crédit.
En théorie, un taux d'interchange est transparent pour le client qui utilise la carte. En réalité, ces frais touchent souvent les consommateurs. Par exemple, les commerçants peuvent augmenter les prix globaux, fixer un achat minimum pour les opérations de crédit ou choisir de ne pas accepter certaines cartes du tout.