Wat is een uitwisselingssnelheid?
Een interbancaire koers of interbancaire vergoeding is een vergoeding per transactie die wordt vastgesteld telkens wanneer een krediet-, debet- of ATM-transactie plaatsvindt. Bij een geldautomaattransactie moet de bank die de kaart heeft uitgegeven, de vergoeding betalen aan de handelaar of bank die eigenaar is van de geldautomaat om de kosten van het bedienen van de machine te helpen verlagen. Bij een credit- of debet-transactie moet de handelaar bij wie de aankoop is gedaan, de vergoeding betalen aan de bank die de kaart heeft uitgegeven om de kosten van het omzetten van de elektronische transactie in harde contanten te dekken.
Er zijn drie hoofdpartijen die zich bezighouden met wisselkoersen. De bank die eigenaar is van, of de handelaar vertegenwoordigt die eigenaar is van de ATM- of creditcardverwerkingsmachine, wordt de "acquirer" genoemd. De bank die de kaart uitgeeft, wordt natuurlijk de 'uitgever' genoemd. De derde partij is het "netwerk".
Wanneer een kaart naar een creditcardautomaat of geldautomaat wordt geveegd, verloopt de transactie via een elektronisch netwerk. Netwerken zijn belangrijk om twee redenen: ze bepalen de wisselkoers en ze zijn verantwoordelijk voor het innen van vergoedingen bij en het distribueren van vergoedingen naar de juiste partijen voor elke transactie. Elk creditcardmerk beheert ten minste één elektronisch netwerk. Veel grote creditcardmerken bezitten verschillende netwerken die actief zijn in verschillende delen van de wereld en soms in verschillende delen van hetzelfde land.
Bij debet- en krediettransacties wordt de wisselkoers uitgedrukt als een percentage van het totale aankoopbedrag. ATM-transacties gebruiken een vast tariefsysteem voor elk type transactie. Saldo-cheques en overboekingen hebben bijvoorbeeld meestal een lagere vergoeding dan opnames.
Wisselkoersen zijn van cruciaal belang voor zowel banken die een merk kiezen voor hun creditcards en betaalpassen als voor handelaren die beslissen welke kaarten ze in hun winkels willen accepteren. Een bank zal doorgaans creditcards en betaalpassen willen uitgeven van het bedrijf dat de hoogste kosten instelt om meer geld te verdienen. Verkopers kunnen echter besluiten om geen merken te accepteren die aanzienlijk hogere tarieven vragen dan andere merken om geld te besparen.
De meeste debetkaarten kunnen worden uitgevoerd als debet of als credit, maar de wisselkoers voor credit-transacties is meestal aanzienlijk hoger dan de koers voor debet-transacties. Dit is de reden waarom veel verkopers creditcardmachines hebben die consumenten ertoe aanzetten om een debettransactie te kiezen. Het is ook de reden waarom veel banken zijn begonnen met het aanbieden van beloningsprogramma's voor consumenten die voor krediettransacties kiezen.
In theorie is een wisselkoers transparant voor de klant die de kaart gebruikt. In werkelijkheid hebben deze vergoedingen echter vaak gevolgen voor de consument. Verkopers kunnen bijvoorbeeld de algemene prijzen verhogen, een minimumaankoop voor credit-transacties instellen of ervoor kiezen om bepaalde kaarten helemaal niet te accepteren.