Co to jest kurs wymiany?
Stawka interchange lub opłata interchange to opłata za transakcję obliczana za każdym razem, gdy występuje transakcja kredytowa, debetowa lub bankomatowa. W przypadku transakcji bankomatowej bank, który wydał kartę, musi uiścić opłatę na rzecz akceptanta lub banku, który jest właścicielem bankomatu, aby zmniejszyć koszty eksploatacji urządzenia. W transakcji kredytowej lub debetowej handlowiec, u którego dokonano zakupu, musi uiścić opłatę w banku, który wydał kartę, w celu pokrycia kosztów konwersji transakcji elektronicznej na gotówkę.
Istnieją trzy główne strony zainteresowane stopami wymiany. Bank, który jest właścicielem lub reprezentuje kupca, który jest właścicielem, bankomatu lub urządzenia do przetwarzania kart kredytowych, nazywany jest „nabywcą”. Bank, który wydaje kartę, jest oczywiście nazywany „wydawcą”. Trzecią stroną jest „sieć”.
Kiedy karta jest przesuwana do bankomatu lub karty kredytowej, transakcja jest przeprowadzana przez sieć elektroniczną. Sieci są ważne z dwóch powodów: ustalają stawkę wymiany i są odpowiedzialne za pobieranie opłat i przekazywanie pieniędzy do odpowiednich stron każdej transakcji. Każda marka kart kredytowych obsługuje co najmniej jedną sieć elektroniczną. Wiele głównych marek kart kredytowych posiada kilka sieci, które działają w różnych częściach świata, a czasem w różnych częściach tego samego kraju.
W transakcjach debetowych i kredytowych stawka wymiany wyrażona jest jako procent całkowitej kwoty zakupu. Transakcje bankomatowe wykorzystują system ustalonych opłat dla każdego rodzaju transakcji. Na przykład kontrole salda i przelewy mają zwykle niższą opłatę niż wypłaty.
Stawki wymiany są kluczowe zarówno dla banków, które wybierają markę dla swoich kart kredytowych i debetowych, jak i dla handlowców decydujących, które karty zaakceptować w swoich sklepach. Bank zazwyczaj będzie chciał wydawać karty kredytowe i debetowe oznaczone marką firmy, która ustala najwyższe opłaty, aby zarabiać więcej pieniędzy. Jednak sprzedawcy mogą zdecydować o nieakceptowaniu marek, które pobierają znacznie wyższe opłaty niż inne marki, aby zaoszczędzić pieniądze.
Większość kart debetowych można uruchamiać jako debet lub kredyt, ale stawka wymiany dla transakcji kredytowych jest zwykle znacznie wyższa niż stawka dla transakcji debetowych. Dlatego wielu sprzedawców ma automaty do kart kredytowych, które zachęcają konsumentów do wybrania transakcji debetowej. Z tego też powodu wiele banków zaczęło oferować programy wynagrodzeń dla konsumentów, którzy wybrali transakcje kredytowe.
Teoretycznie stawka wymiany jest transparentna dla klienta korzystającego z karty. W rzeczywistości jednak opłaty te często wpływają na konsumentów. Na przykład akceptanci mogą podnieść ceny ogólne, ustalić minimalny zakup transakcji kredytowych lub w ogóle nie akceptować niektórych kart.