O que é probabilidade padrão?

Probabilidades de inadimplência referem-se ao potencial de os devedores deixarem de pagar empréstimos ou outras obrigações de acordo com os termos e condições estabelecidos pelos credores. Ao avaliar um pedido de crédito, empréstimo ou hipoteca, os credores consideram vários fatores diferentes para determinar se há uma maior chance de inadimplência em algum momento do curso do relacionamento comercial. Não é incomum os credores revisitarem a questão da probabilidade de inadimplência, caso o devedor sofra algum tipo de mudança na capacidade financeira. Por exemplo, a perda de um emprego, um divórcio ou qualquer outro fator que possa inibir a capacidade do cliente de honrar sua obrigação levaria o credor a reavaliar a oportunidade de inadimplência.

A identificação precisa da probabilidade padrão é importante para os credores. Isso facilita a avaliação do grau de risco associado à aprovação do pedido de empréstimo ou crédito. Supondo que o risco de inadimplência seja um pouco baixo e o candidato atenda a todas as outras qualificações, há uma boa chance de que o pedido seja aprovado e uma menor taxa de juros estendida. Quando a probabilidade de inadimplência é um pouco maior, o credor ainda pode estar disposto a assumir o risco e aprovar o pedido, mas apenas a uma taxa de juros mais alta. Se o credor sentir que a probabilidade padrão é muito alta, ele provavelmente rejeitará o pedido.

Embora qualquer situação de empréstimo exija a determinação da probabilidade de inadimplência, a compra de um ativo importante geralmente exige avaliações mais rigorosas. Um indivíduo que deseja comprar uma casa normalmente deve ter uma classificação de crédito decente, uma renda estável de um determinado nível, demonstrar capacidade de gerenciar obrigações de dívida atuais sem problemas aparentes e geralmente exibir um comportamento responsável quando se trata de questões financeiras. Como uma hipoteca é uma obrigação de dívida de longo prazo, o credor analisará muito de perto todos os fatores relevantes e garantirá uma grande chance de reembolso do empréstimo dentro dos termos especificados no contrato de hipoteca, antes de aprová-la.

As empresas também devem demonstrar uma baixa probabilidade de inadimplência ao tentar obter financiamento. Aqui, a estabilidade financeira geral da empresa é muito importante, bem como as perspectivas de curto e longo prazo para a continuidade dos negócios. Mesmo que a empresa esteja atualmente em uma posição financeira sólida, o credor pode optar por recusar o aplicativo se a linha de produtos da empresa for aquela que está rapidamente se tornando obsoleta. Isso ocorre porque o potencial de inadimplência do empréstimo quando essa linha de produtos não é mais desejável para os consumidores aumenta consideravelmente. Por esse motivo, o credor pode não estar disposto a arriscar, a menos que a empresa planeje introduzir uma nova linha de produtos com maior apelo duradouro e, assim, aumentar as chances de manter um fluxo de receita saudável.