Jakie jest prawdopodobieństwo domyślne?
Prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania odnosi się do możliwości niespłacenia przez dłużników pożyczek lub innych zobowiązań dłużnych zgodnie z warunkami ustanowionymi przez pożyczkodawców. Oceniając wniosek o kredyt, pożyczkę lub kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy biorą pod uwagę szereg różnych czynników, aby ustalić, czy istnieje większa szansa na niewykonanie zobowiązania w pewnym momencie w trakcie relacji biznesowej. Często zdarza się, że pożyczkodawcy ponownie podejmują kwestię prawdopodobieństwa niewykonania zobowiązania w przypadku, gdy dłużnik przechodzi pewną zmianę zdolności finansowej. Na przykład utrata pracy, rozwód lub jakikolwiek inny czynnik, który mógłby ograniczyć zdolność klienta do wywiązania się ze swoich zobowiązań, skłoniłoby pożyczkodawcę do ponownej oceny możliwości niewykonania zobowiązania.
Dokładne określenie domyślnego prawdopodobieństwa jest ważne dla kredytodawców. Takie postępowanie ułatwia ocenę stopnia ryzyka związanego z zatwierdzeniem wniosku o pożyczkę lub kredyt. Zakładając, że ryzyko niewykonania zobowiązania jest nieco niskie, a wnioskodawca spełnia wszystkie pozostałe kwalifikacje, istnieje duża szansa, że wniosek zostanie zatwierdzony, a niższe oprocentowanie przedłużone. Gdy prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania jest nieco wyższe, pożyczkodawca może nadal być skłonny do podjęcia ryzyka i zatwierdzenia wniosku, ale tylko przy wyższej stopie procentowej. Jeżeli kredytodawca uzna, że domyślne prawdopodobieństwo jest zbyt wysokie, najprawdopodobniej odrzuci wniosek.
Podczas gdy każda sytuacja kredytowa wymaga ustalenia prawdopodobieństwa niewykonania zobowiązania, zakup dużego składnika aktywów często wymaga bardziej rygorystycznych ocen. Osoba, która zazwyczaj chce kupić dom, musi mieć przyzwoity rating kredytowy, stały dochód określonego poziomu, wykazać się umiejętnością zarządzania bieżącymi zobowiązaniami bez widocznych problemów i ogólnie wykazywać odpowiedzialne zachowanie w kwestiach finansowych. Ponieważ hipoteka jest zobowiązaniem długoterminowym, pożyczkodawca dokładnie przyjrzy się wszystkim istotnym czynnikom i upewni się, że istnieje duża szansa na spłatę pożyczki na warunkach określonych w umowie o kredyt hipoteczny, przed zatwierdzeniem hipoteki.
Firmy muszą również wykazać niskie prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania przy próbie zabezpieczenia finansowania. W tym przypadku bardzo ważna jest ogólna stabilność finansowa firmy, a także krótko- i długoterminowe perspektywy kontynuacji działalności. Nawet jeśli firma znajduje się obecnie w dobrej sytuacji finansowej, pożyczkodawca może odrzucić aplikację, jeśli linia produktów firmy szybko staje się przestarzała. Wynika to z faktu, że znacznie wzrasta ryzyko niespłacenia pożyczki, gdy ta linia produktów przestanie być pożądana dla konsumentów. Z tego powodu pożyczkodawca może nie chcieć zaryzykować, chyba że firma planuje wprowadzić nową linię produktów, która może mieć bardziej trwały urok, a tym samym zwiększyć szanse na utrzymanie zdrowego strumienia dochodów.