¿Cuál es la diferencia entre tasa de interés y APR?
La tasa de interés y la tasa de porcentaje anual (APR) son dos formas de evaluar y comparar préstamos. El concepto de tasa de interés es bastante fácil de entender. Esto es simplemente la cantidad de intereses cobrados por año sobre el préstamo. Entonces, una tasa de interés del 5% simplemente significa que cada año un prestatario pagará un interés del 5%. El APR es un poco más complejo y se refiere al interés más los honorarios por adelantado cobrados al préstamo, además de cosas como la protección hipotecaria, que se tabulan en el préstamo durante la vigencia del mismo. Algunas personas llaman a esto la tasa de porcentaje real porque refleja algunas de las tarifas comunes asociadas con la obtención de un préstamo, pero el asunto es un poco más complicado.
Al evaluar la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual, a muchas personas se les dice que vean la tasa de porcentaje anual como la mejor manera de comparar préstamos. Esto puede tener sentido en algunos casos porque dos tasas APR diferentes con una tasa de interés idéntica pueden decir mucho sobre las tarifas que se adjuntan a los préstamos. Por otro lado, los expertos financieros observan rápidamente que la mayoría de las personas que obtienen préstamos no siempre planean mantenerlos para siempre. Dado que el APR extiende las tarifas cobradas durante la vigencia del préstamo, es posible que no represente con precisión el tipo de tarifas que el prestamista no paga si cambia los préstamos. Las tarifas iniciales no tienden a desaparecer si una persona cambia a un nuevo préstamo, y podrían eliminarse del capital total, o un nuevo préstamo tendría que pagar esas tarifas.
La duración del préstamo tiene efectos variables sobre la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual. La tasa de interés, siempre que sea fija, no cambia. Sigue siendo el mismo si el préstamo es por 20 o 40 años. APR cambia. Es más fácil ocultar las tarifas en préstamos más largos para que la APR no parezca mucho más alta que la tasa de interés. Nuevamente, debe tenerse en cuenta que las tarifas incluidas en la APR se consideran pagadas por adelantado, por lo que lo que puede parecer una buena oferta en una hipoteca de larga duración, debe considerarse con más cuidado. Una comparación real de las tarifas iniciales puede ser más útil que una comparación de la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual.
También es importante tener en cuenta que APR no refleja todas las tarifas cobradas. No refleja los cargos por pagos atrasados, y es vital averiguar qué honorarios tiene derecho a excluir una institución de crédito al calcular el APR. Aún así, incluso si este cálculo es imperfecto, generalmente es una mejor base de comparación que las tasas de interés por sí solas. Tal comparación debe ser seguida por un escrutinio adicional antes de determinar la oferta de préstamo más atractiva.