Qual è la differenza tra tasso di interesse e TAEG?
Il tasso di interesse e l'APR (tasso percentuale annuo) sono due modi per valutare e confrontare i prestiti. Il concetto di tasso di interesse è abbastanza facile da capire. Questa è semplicemente la quantità di interessi addebitati annualmente sul prestito. Quindi un tasso di interesse del 5% significa semplicemente che ogni anno un mutuatario pagherà un interesse del 5%. L'APR è un po 'più complesso e si riferisce agli interessi più le commissioni anticipate addebitate al prestito, oltre a cose come la protezione dei mutui, che sono riportate nel prestito nel corso della sua durata. Alcune persone chiamano questo il tasso percentuale effettivo perché riflette alcune delle commissioni comuni associate all'ottenimento di un prestito, ma la questione è un po 'più complicata.
Nel valutare il tasso di interesse e l'APR, a molte persone viene chiesto di considerare l'APR come il modo migliore per confrontare i prestiti. Ciò può avere senso in alcuni casi perché due diversi tassi APR con un tasso di interesse identico possono dire molto sulle commissioni associate ai prestiti. D'altra parte, gli esperti finanziari osservano rapidamente che la maggior parte delle persone che ottengono prestiti non sempre pianificano di mantenerli per sempre. Poiché l'APR distribuisce le commissioni addebitate per la durata del prestito, potrebbe non rappresentare con precisione il tipo di commissioni che il prestatore è di tasca sua se cambia i prestiti. Le commissioni anticipate non tendono ad andare via se una persona passa a un nuovo prestito e potrebbero essere rimosse dal patrimonio netto totale o un nuovo prestito dovrebbe pagare tali commissioni.
La durata del prestito ha effetti variabili sul tasso di interesse e sull'APR. Il tasso di interesse, purché sia fisso, non cambia. Resta lo stesso se il prestito ha una durata di 20 o 40 anni. APR cambia. È più facile nascondere le commissioni nei prestiti più lunghi in modo che l'APR non sembri molto più alto del tasso di interesse. Ancora una volta va notato che le commissioni incluse nell'APR sono considerate pagate in anticipo, quindi ciò che può sembrare un buon affare su un mutuo di lunga durata, deve essere considerato con più attenzione. Un confronto effettivo tra commissioni anticipate può essere più utile di un confronto tra tasso di interesse e TAEG.
È anche importante notare che l'APR non riflette tutte le commissioni applicate. Non riflette le spese per ritardi di pagamento ed è fondamentale scoprire quali commissioni un istituto di credito ha il diritto di escludere nel calcolo dell'APR. Tuttavia, anche se questo calcolo è imperfetto, è generalmente una base migliore per il confronto rispetto ai soli tassi di interesse. Tale confronto dovrebbe essere seguito da un ulteriore esame prima di determinare l'offerta di prestito più interessante.