Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a APR?

Úroková sazba a RPMN (roční procentní sazba) jsou dva způsoby hodnocení a porovnávání úvěrů. Pojem úrokové sazby je poměrně snadno pochopitelný. Toto je jednoduše částka úroku účtovaná za rok z půjčky. 5% úroková sazba tedy jednoduše znamená, že dlužník každý rok zaplatí 5% úrok. RPSN je o něco složitější a týká se úroku plus vstupních poplatků účtovaných za půjčku, navíc věcí, jako je ochrana hypotéky, které jsou za celou dobu trvání úvěru zaúčtovány do úvěru. Někteří lidé to nazývají skutečnou procentní sazbou, protože odráží některé běžné poplatky spojené se získáním půjčky, ale záležitost je o něco složitější.

Při hodnocení úrokové sazby a roční procentní sazby se říká, že mnoho lidí se dívá na roční procentní sazbu jako nejlepší způsob, jak porovnat půjčky. To může mít v některých případech smysl, protože dvě různé sazby APR se stejnou úrokovou sazbou mohou hodně říci o poplatcích, které jsou připojeny k půjčkám. Na druhé straně finanční experti rychle pozorují, že většina lidí, kteří získávají půjčky, ne vždy plánují, aby je udrželi navždy. Vzhledem k tomu, že APR rozloží poplatky účtované po celou dobu trvání úvěru, nemusí přesně představovat, jaké poplatky věřitel nemá, pokud změní půjčky. Vstupní poplatky nemají tendenci odcházet, pokud se osoba změní na novou půjčku a ty by mohly být odstraněny z celkového kapitálu, nebo by nová půjčka musela tyto poplatky zaplatit.

Délka úvěru má různé dopady na úrokovou sazbu a APR. Úroková sazba, pokud je pevná, se nemění. Zůstává stejné, zda půjčka je na 20 nebo 40 let. APR se mění. Je snazší skrýt poplatky u delších půjček, aby se APR nezdálo, že by byla mnohem vyšší než úroková sazba. Znovu je třeba poznamenat, že poplatky obsažené v roční procentní sazbě jsou považovány za zaplacené předem, takže je třeba pečlivě zvážit to, co se může zdát jako dobrá dohoda o hypotéce na dlouhou dobu. Skutečné srovnání předběžných poplatků může být užitečnější než porovnání úrokové sazby a APR.

Je také důležité si uvědomit, že APR neodráží všechny účtované poplatky. Nezohledňuje poplatky za pozdní platby a je důležité zjistit, jaké poplatky má půjčující instituce při výpočtu roční procentní sazby nákladů vyloučit. Přesto, i když je tento výpočet nedokonalý, je obecně lepší základ pro srovnání než samotné úrokové sazby. Po takovém srovnání by mělo následovat další přezkoumání před určením nejatraktivnější nabídky půjček.