Jaka jest różnica między stopą procentową a APR?

Stopa procentowa i APR (roczna stopa procentowa) to dwa sposoby oceny i porównywania pożyczek. Pojęcie stopy procentowej jest dość łatwe do zrozumienia. Jest to po prostu kwota odsetek naliczanych rocznie od pożyczki. Tak więc 5% stopa procentowa oznacza po prostu, że każdego roku pożyczkobiorca zapłaci 5% odsetek. APR jest nieco bardziej złożony i odnosi się do odsetek plus opłaty z góry naliczane na pożyczkę, dodatkowo takie jak ochrona kredytu hipotecznego, które są w tabeli pożyczki w ciągu całego życia. Niektóre osoby nazywają to faktyczną stawką procentową, ponieważ odzwierciedla to niektóre wspólne opłaty związane z uzyskaniem pożyczki, ale sprawa jest nieco bardziej skomplikowana.

Podczas oceny stopy procentowej i APR, wiele osób ma patrzeć na APR jako najlepszy sposób porównywania pożyczek. Może to mieć sens w niektórych przypadkach, ponieważ dwa różne stawki APR o identycznych odsetkachStawka może wiele powiedzieć o opłatach związanych z pożyczkami. Z drugiej strony eksperci finansowi szybko obserwują, że większość osób uzyskujących pożyczki nie zawsze planuje je zatrzymać na zawsze. Ponieważ APR rozprzestrzenia opłaty naliczane przez cały okres pożyczki, może nie przedstawić dokładnie, jakie opłaty pożyczkodawcy jest z kieszeni, jeśli zmieni pożyczki. Opłaty z góry nie odchodziły, jeśli dana osoba zmieni się w nową pożyczkę, i może zostać usunięta z całkowitego kapitału lub nowa pożyczka musiałaby uiścić te opłaty.

Długość pożyczki ma różny wpływ na stopę procentową i APR. Stopa procentowa, pod warunkiem, że jest stała, nie zmienia się. Pozostaje takie samo, niezależnie od tego, czy pożyczka trwa 20 lub 40 lat. APR zmienia się. Łatwiej jest ukryć opłaty w dłuższych pożyczkach, aby ARP nie wydawało się o wiele wyższe niż stopa procentowa. Ponownie należy zauważyć, że opłaty zawarte w APR są uważane za opłacone z góry, więc to, co może wydawać się dobrą ofertą na kredyt hipotecznyDługość, należy uważać ostrożniej. Rzeczywiste porównanie opłat z góry może być bardziej użyteczne niż porównanie stopy procentowej i APR.

Należy również zauważyć, że APR nie odzwierciedla wszystkich obciążonych opłat. Nie odzwierciedla opłaty za opóźnienie w płatnościach i ważne jest, aby dowiedzieć się, jakie opłaty Instytucja Kredycyjna ma prawo wykluczyć przy obliczaniu APR. Mimo to, nawet jeśli te obliczenia są niedoskonałe, jest to ogólnie lepsza podstawa do porównania niż same stopy procentowe. Po takim porównaniu powinno nastąpić dalsza kontrola przed określeniem najbardziej atrakcyjnej oferty kredytowej.