Jaka jest różnica między stopą procentową a RRSO?

Stopa procentowa i RRSO (roczna stopa procentowa) to dwa sposoby oceny i porównania pożyczek. Pojęcie stopy procentowej jest dość łatwe do zrozumienia. Jest to po prostu kwota odsetek naliczanych rocznie od pożyczki. Zatem oprocentowanie w wysokości 5% oznacza po prostu, że pożyczkobiorca będzie płacił co roku 5% odsetek. RRSO jest nieco bardziej złożona i odnosi się do odsetek plus opłat z góry pobieranych od pożyczki, a ponadto takich rzeczy, jak ochrona kredytu hipotecznego, które są zestawiane w pożyczce przez cały okres jej trwania. Niektórzy nazywają to faktyczną stopą procentową, ponieważ odzwierciedla ona niektóre powszechne opłaty związane z uzyskaniem pożyczki, ale sprawa jest nieco bardziej skomplikowana.

Oceniając stopę procentową i RRSO, wiele osób mówi się, aby spojrzeć na RRSO jako najlepszy sposób porównywania pożyczek. W niektórych przypadkach może to mieć sens, ponieważ dwie różne stawki APR o identycznej stopie procentowej mogą wiele powiedzieć o opłatach związanych z pożyczkami. Z drugiej strony eksperci finansowi szybko zauważają, że większość osób otrzymujących pożyczki nie zawsze planuje zachować je na zawsze. Ponieważ RRSO rozkłada opłaty pobierane przez cały okres kredytowania, może nie odzwierciedlać dokładnie tego, jakie opłaty pożyczkodawca jest w kieszeni, jeśli zmienia pożyczki. Opłaty z góry zwykle nie znikają, jeśli dana osoba zmienia się na nową pożyczkę, i mogą zostać usunięte z całkowitego kapitału własnego lub nowa pożyczka musiałaby uiścić te opłaty.

Długość pożyczki ma różny wpływ na stopę procentową i RRSO. Stopa procentowa, pod warunkiem że jest stała, nie ulega zmianie. Nie zmienia się to, czy pożyczka jest udzielana na 20 czy 40 lat. RRSO się zmienia. Łatwiej jest ukryć opłaty w dłuższych pożyczkach, aby RRSO nie wydawała się znacznie wyższa od stopy procentowej. Ponownie należy zauważyć, że opłaty zawarte w APR są uważane za uiszczone z góry, więc to, co może wydawać się dobrą ofertą w przypadku długów hipotecznych, należy rozważyć bardziej ostrożnie. Rzeczywiste porównanie opłat z góry może być bardziej użyteczne niż porównanie stopy procentowej i RRSO.

Należy również pamiętać, że RRSO nie odzwierciedla wszystkich naliczonych opłat. Nie odzwierciedla opłat za zwłokę i ważne jest, aby dowiedzieć się, jakie opłaty instytucja pożyczająca ma prawo wykluczyć przy obliczaniu RRSO. Mimo to, nawet jeśli obliczenia te są niedoskonałe, jest to ogólnie lepsza podstawa do porównań niż same stopy procentowe. Po takim porównaniu należy przeprowadzić dalszą analizę przed określeniem najbardziej atrakcyjnej oferty kredytowej.