Quelle est la différence entre taux d'intérêt et APR?
Le taux d’intérêt et le TAP (taux annuel effectif) sont deux moyens d’évaluer et de comparer les prêts. Le concept de taux d'intérêt est assez facile à comprendre. Il s’agit simplement du montant des intérêts facturés par an sur le prêt. Ainsi, un taux d'intérêt de 5% signifie simplement que chaque année, un emprunteur paiera un intérêt de 5%. Le TAP est un peu plus complexe et fait référence aux intérêts plus les frais initiaux imputés au prêt, auxquels s'ajoutent des éléments tels que la protection hypothécaire, qui sont comptabilisés dans le prêt tout au long de sa vie. Certaines personnes qualifient ce taux de pourcentage réel, car il reflète certains des frais courants liés à l'obtention d'un prêt, mais la question est un peu plus compliquée.
Lors de l’évaluation du taux d’intérêt et du TAP, il est souvent demandé à l’individu de considérer le TAP comme le meilleur moyen de comparer les prêts. Cela peut avoir un sens dans certains cas, car deux taux APR différents avec un taux d’intérêt identique peuvent en dire long sur les frais attachés aux prêts. D'un autre côté, les experts financiers s'aperçoivent rapidement que la plupart des emprunteurs ne prévoient pas toujours de les conserver pour toujours. Étant donné que le TAP répartit les frais facturés sur la durée du prêt, il peut ne pas représenter exactement le type de frais que le prêteur aura à sa charge s’il change de prêt. Les frais initiaux ne tendent pas à disparaître si une personne modifie un nouveau prêt, et ils pourraient être retirés du total des capitaux propres, ou un nouveau prêt devrait payer ces frais.
La durée du prêt a des effets variables sur le taux d’intérêt et le TAP. Le taux d'intérêt, pourvu qu'il soit fixe, ne change pas. Il reste le même si le prêt est de 20 ou 40 ans. Le TAP change. Il est plus facile de cacher les frais dans des prêts plus longs afin que le TAP ne semble pas beaucoup plus élevé que le taux d'intérêt. Encore une fois, il convient de noter que les frais inclus dans le TAP sont considérés comme payés d’emblée, de sorte que ce qui peut sembler être une bonne affaire sur un prêt hypothécaire de longue durée doit être examiné plus attentivement. Une comparaison réelle des frais initiaux peut être plus utile qu'une comparaison du taux d'intérêt et du TAP.
Il est également important de noter que le TAP ne reflète pas tous les frais facturés. Il ne tient pas compte des frais de retard de paiement et il est essentiel de connaître les frais qu'un établissement de crédit a le droit d'exclure lors du calcul du TAP. Néanmoins, même si ce calcul est imparfait, il constitue généralement une meilleure base de comparaison que les seuls taux d’intérêt. Une telle comparaison devrait être suivie d'un examen plus approfondi avant de déterminer l'offre de prêt la plus attrayante.