¿Qué es el riesgo no asegurable?
El riesgo no asegurable es cualquier tipo de situación o evento que se considera fuera del alcance del nivel de riesgo que un proveedor de seguros está dispuesto a asumir para brindar cobertura a un cliente. Este tipo de riesgo está presente con casi cualquier tipo de plan de seguro, incluida la cobertura de salud e incluso diferentes tipos de seguro residencial y de propiedad. Típicamente, el tipo de peligro bajo consideración y la probabilidad de que ocurra ese peligro juegan un papel importante en determinar qué tipo de eventos se consideran asegurables y cuáles presentan un riesgo demasiado grande para el asegurador.
Uno de los ejemplos más comunes de un riesgo no asegurable tiene que ver con el seguro de propiedad, como el seguro de hogar. Muchas aseguradoras evaluarán la posibilidad de que ocurran ciertos tipos de eventos y establecerán las tarifas en consecuencia. Esto significa que algunos eventos con una mayor probabilidad de ocurrir en algún momento durante la vigencia de la cobertura, pero no con una frecuencia considerada inaceptable para la compañía de seguros, pueden estar cubiertos si la parte asegurada está dispuesta a pagar una prima más alta. Se puede considerar que es probable que ocurran otros eventos con una frecuencia que presente un riesgo considerable para el proveedor de seguros, lo que lleva a que dichos eventos no estén cubiertos a ninguna tasa o prima. Esos eventos constituirán un riesgo no asegurable para ese proveedor.
El mismo concepto general se aplica cuando se trata de seguro de salud. Un solicitante que tiene una enfermedad terminal será considerado un riesgo no asegurable por el proveedor, simplemente porque ese solicitante no se recuperará de esa condición y probablemente requerirá una gran cantidad de atención durante el resto de su vida. Dado que es probable que el gasto de esa atención médica supere cualquier cantidad de primas pagadas por la cobertura, el proveedor probablemente rechazará la solicitud, señalando que el riesgo para el bienestar financiero de la empresa y su capacidad para cumplir con las obligaciones con otros clientes es demasiado bueno para aprobar la solicitud.
Es importante tener en cuenta que el hecho de que un proveedor considere un determinado riesgo como una condición no asegurable, no significa que el consumidor no pueda obtener algún tipo de cobertura a través de un proveedor diferente. Hay compañías de seguros que se especializan en proporcionar lo que se conoce como planes de seguro de alto riesgo a individuos y familias que han sido rechazados por otros proveedores. Algunos de esos planes de alto riesgo están subsidiados por agencias locales o estatales, y generalmente proporcionarán una cobertura limitada, ya sea en términos de la duración de la cobertura o la cantidad que el plan pagará anualmente.