Co to jest nieubezpieczone ryzyko?
Ryzyko nieubezpieczalne to każdy rodzaj sytuacji lub zdarzenia, które uważa się za wykraczające poza poziom ryzyka, które ubezpieczyciel jest skłonny ponieść w celu zapewnienia ochrony klientowi. Ten rodzaj ryzyka występuje w prawie każdym planie ubezpieczenia, w tym ubezpieczeniu zdrowotnym, a nawet w różnych rodzajach ubezpieczeń mieszkaniowych i majątkowych. Zazwyczaj rodzaj rozważanego zagrożenia i prawdopodobieństwo wystąpienia tego ryzyka odgrywają istotną rolę w określaniu, jaki rodzaj zdarzeń uznaje się za ubezpieczalny, a które stanowią zbyt duże ryzyko dla ubezpieczyciela.
Jednym z najczęstszych przykładów nieubezpieczalnego ryzyka jest ubezpieczenie nieruchomości, takie jak ubezpieczenie domu. Wielu ubezpieczycieli oceni możliwość wystąpienia określonych rodzajów zdarzeń i odpowiednio ustali stawki. Oznacza to, że niektóre zdarzenia o wyższym prawdopodobieństwie wystąpienia w pewnym okresie w trakcie okresu ubezpieczenia, ale nie z częstotliwością uznaną przez firmę ubezpieczeniową za nie do zaakceptowania, mogą zostać objęte, jeżeli ubezpieczona jest skłonna zapłacić wyższą składkę. Można uznać, że inne zdarzenia mogą wystąpić z częstotliwością, która stwarza znaczne ryzyko dla ubezpieczyciela, co prowadzi do tego, że nie są one objęte żadną stawką ani składką. Zdarzenia te będą stanowić ryzyko dla ubezpieczyciela nieobjęte ubezpieczeniem.
Ta sama ogólna koncepcja dotyczy ubezpieczenia zdrowotnego. Wnioskodawca, który ma terminalną chorobę, zostanie uznany przez usługodawcę za nieubezpieczone ryzyko, po prostu dlatego, że wnioskodawca nie wyzdrowieje z tego stanu i prawdopodobnie będzie wymagał dużej opieki przez resztę swojego życia. Ponieważ koszty tej opieki zdrowotnej prawdopodobnie przekroczą dowolną kwotę składek zapłaconych za ochronę, dostawca prawdopodobnie odrzuci wniosek, zauważając, że ryzyko dla dobrobytu finansowego firmy i jej zdolność do wywiązania się ze zobowiązań wobec innych klienci są zbyt wielcy, aby zatwierdzić aplikację.
Należy zauważyć, że tylko dlatego, że jeden warunek jest uważany przez jednego dostawcę za nieubezpieczone ryzyko, nie oznacza to, że konsument nie może uzyskać pewnego rodzaju ubezpieczenia za pośrednictwem innego dostawcy. Istnieją firmy ubezpieczeniowe specjalizujące się w zapewnianiu tak zwanych planów ubezpieczenia wysokiego ryzyka osobom i rodzinom, które zostały odrzucone przez innych dostawców. Niektóre z tych planów wysokiego ryzyka są subsydiowane przez agencje lokalne lub stanowe i zazwyczaj zapewniają jedynie ograniczony zakres ubezpieczenia, zarówno pod względem czasu trwania ubezpieczenia, jak i kwoty, którą plan wypłaca co roku.