Wat is onverzekerbaar risico?

Onverzekerbaar risico is elk type situatie of gebeurtenis die wordt geacht buiten het bereik van het risico te vallen dat een verzekeringsaanbieder bereid is te nemen om dekking te bieden aan een cliënt. Dit type risico is aanwezig bij vrijwel elk type verzekeringsplan, inclusief ziektekostenverzekering en zelfs verschillende soorten woon- en onroerendgoedverzekeringen. Doorgaans spelen het soort gevaar dat wordt overwogen en de waarschijnlijkheid dat dit gevaar zich voordoet een belangrijke rol bij het bepalen welk type gebeurtenissen als verzekerbaar worden beschouwd en welke een te groot risico voor de verzekeraar vormen.

Een van de meest voorkomende voorbeelden van een onverzekerbaar risico heeft te maken met onroerendgoedverzekeringen, zoals een opstalverzekering. Veel verzekeraars zullen het potentieel van bepaalde soorten evenementen beoordelen en dienovereenkomstig tarieven vaststellen. Dit betekent dat sommige gebeurtenissen met een grotere waarschijnlijkheid op enig moment tijdens de looptijd van de dekking, maar niet op een frequentie die als onaanvaardbaar wordt beschouwd voor de verzekeringsmaatschappij, kunnen worden gedekt als de verzekerde bereid is een hogere premie te betalen. Andere gebeurtenissen kunnen waarschijnlijk worden verwacht met een frequentie die een aanzienlijk risico inhoudt voor de verzekeringsaanbieder, waardoor deze gebeurtenissen in geen geval of premie worden gedekt. Die gebeurtenissen vormen een onverzekerbaar risico voor die aanbieder.

Hetzelfde algemene concept is van toepassing op ziektekostenverzekeringen. Een aanvrager met een terminale ziekte wordt door de aanbieder beschouwd als een onverzekerbaar risico, simpelweg omdat die aanvrager niet van die aandoening zal herstellen en waarschijnlijk de rest van zijn of haar leven veel zorg nodig heeft. Aangezien de kosten van die gezondheidszorg waarschijnlijk hoger zijn dan het bedrag van de premies die voor de dekking zijn betaald, zal de aanbieder de aanvraag waarschijnlijk afwijzen en opmerken dat het risico voor het financiële welzijn van het bedrijf en het vermogen om verplichtingen jegens anderen na te komen clients is te groot om de toepassing goed te keuren.

Het is belangrijk op te merken dat alleen omdat een bepaalde voorwaarde door een aanbieder als onverzekerbaar risico wordt beschouwd, dit niet betekent dat de consument via een andere aanbieder geen dekking kan krijgen. Er zijn verzekeringsmaatschappijen die gespecialiseerd zijn in het aanbieden van zogenoemde risicovolle verzekeringsplannen aan particulieren en gezinnen die door andere aanbieders zijn afgewezen. Sommige van deze risicovolle plannen worden gesubsidieerd door lokale of overheidsinstanties en zullen meestal slechts een beperkte dekking bieden, hetzij in termen van de duur van de dekking of het bedrag dat het plan op jaarbasis zal uitbetalen.