Qu'est-ce qu'une banque à charte?
En termes généraux, une banque à charte est une institution financière qui a reçu de son gouvernement l'autorisation, sous forme de charte, de conduire des affaires et d'effectuer des transactions monétaires. Les banques à charte fournissent des services financiers de détail et commerciaux, par opposition aux services plus systématiques assurés par les banques centrales. Les banques à charte sont considérées comme l’épine dorsale de l’infrastructure financière du monde développé: elles permettent de transférer de l’argent, d’octroyer des crédits et d’apporter les liquidités nécessaires aux activités commerciales quotidiennes.
Il existe de nombreux adjectifs aux banques qui signifient différentes choses dans différents pays et peuvent être facilement confondus. Aux États-Unis, l’expression « banque à charte» s’applique à la fois aux banques d’État et aux banques nationales. Presque toutes les banques des États américains sont agréées par leurs gouvernements, avec le soutien de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), organisme qui garantit la disponibilité de l'argent déposé. Les banques nationales sont agréées par le Bureau du contrôleur fédéral de la monnaie. Une banque étatique ou à charte nationale peut, à son tour, fonctionner en tant que banque commerciale ou banque de réserve.
Pratiquement unique au monde, aux États-Unis, certaines banques d'État peuvent être des banques de réserve , ce qui signifie qu'elles font partie du système de la Réserve fédérale, la banque centrale du pays. Cela signifie que ces banques sont impliquées dans la politique monétaire et prêtent de l'argent à des banques commerciales et au gouvernement lui-même, au lieu d'avoir simplement des clients de détail. Dans la plupart des autres pays, une banque de réserve est une entité distincte d'une banque à charte d'État. Cependant, la plupart des autres pays ont à peu près les mêmes institutions de location et d’assurance de dépôts que les États-Unis.
Une banque à charte tire l'essentiel de ses revenus en investissant et en percevant des intérêts sur l'argent que les gens déposent auprès d'elle. Cela vaut pour une réserve ou une banque à charte commerciale. Dans la plupart des pays, il existe des lois qui obligent une banque à conserver un pourcentage donné d’argent déposé à tout moment. Ceci afin d'éviter ce que l'on appelle une course sur une banque , dans laquelle survient une catastrophe naturelle ou une autre situation imprévue qui pousse une grande partie des investisseurs à retirer leur argent en une fois.
L'une des causes de la Grande Dépression est en fait le manque de liquidités de nombreuses banques américaines pour effectuer des retraits à la suite des liquidités boursières de Black Friday en 1929. Sans argent à leur disposition, de nombreux clients des banques se retrouvèrent avec aucune économie, et aucun moyen de l'obtenir. C’est un facteur primordial qui a conduit à la création de la FDIC, qui assure l’argent investi dans une banque participante. Aux États-Unis, il n'y a qu'une poignée de banques qui ne sont pas membres de la FDIC.
Une caisse de crédit peut également être considérée comme un type de banque à charte. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une banque au sens technique le plus strict, une caisse de crédit doit obtenir une charte étatique ou fédérale pour pouvoir mener ses activités. Aux États-Unis, ces organisations ont une institution similaire à la FDIC, connue sous le nom de National Insurance Union Share Insurance Fund .