Qu'est-ce qu'un transfert de découvert?
Le terme découvert fait référence à une situation dans laquelle un chèque de banque est refusé en raison de fonds insuffisants sur le compte bancaire. Un transfert de découvert est un processus dans lequel l'argent est transféré d'un compte séparé sur le compte courant avec des fonds insuffisants. Ce processus peut être configuré pour s'exécuter automatiquement. Il s’agit d’une protection financière garantissant que l’argent nécessaire sera disponible pour les chèques en cas de découvert.
La plupart des institutions financières facturent à leurs clients des frais modestes pour les programmes de protection des transferts à découvert. Celles-ci varient en prix, mais sont généralement moins chères que les frais associés à un chèque sans provision. La mise en place de ce type de programme de transfert nécessite qu'un client place ses fonds dans un compte de dépôt secondaire. Il s'agit généralement d'un compte d'épargne à partir duquel l'argent sera automatiquement transféré en cas de découvert dans le compte courant.
De nombreuses banques proposent plusieurs plans de protection contre les découverts aux clients. Un exemple est une ligne de crédit de découvert. Ceci est similaire à une carte de crédit, qui a des limites et des frais de taux d'intérêt. La protection contre les découverts est différente du programme de transfert des découverts. Les virements nécessitent des fonds déposés sur un compte secondaire, alors que les lignes de crédit sont basées sur un prêt.
Les États-Unis ont des lois concernant les programmes de protection contre les découverts et les comptes chèques. Ces lois ont été promulguées en 2010 afin de protéger le public contre les frais exorbitants facturés par les institutions financières. Depuis que ces lois sont entrées en vigueur, la protection contre les découverts doit être demandée par le client avant de pouvoir être exercée. Cela garantit que le client est au courant des politiques et des frais pour les comptes à découvert avant de devoir payer des frais de découvert.
Il est important de se rappeler qu'un service de transfert de découvert a des limites et ne doit pas être considéré comme une approbation pour la rédaction de chèques sans provision. Ce service couvrira seulement un montant limité à découvert. Ceci est basé sur les lignes de crédit approuvées ou les fonds disponibles sur un compte secondaire. Si le découvert est supérieur aux limites disponibles, le chèque sera retourné pour cause de fonds insuffisants.
Un découvert bancaire n’affecte généralement pas la cote de crédit d’un particulier. Si la dette est minime et réglée rapidement avec l’institution financière, un découvert est typiquement un simple inconvénient. Le transfert de découvert est un moyen simple d’éviter des frais de découvert, mais n’est pas nécessaire si ces situations sont rares. La plupart des banques offrent à leurs clients une protection automatique contre les découverts, mais facturent des frais pour le traitement du chèque. Des frais supplémentaires peuvent être encourus si le compte reste en solde négatif.