Que dois-je faire si mon historique de crédit est médiocre?

C’est un fait incontournable de la vie que la plupart d’entre nous seront un jour évalués par notre historique de crédit. Cette documentation insipide et sans odeur de nos habitudes de dépense et de remboursement, tenue secrète par trois agences de reporting, peut littéralement faire ou défaire nos finances. À partir de la première demande de carte de crédit ou de demande de prêt étudiant émise par un magasin, un historique de crédit garde un œil aveugle sur les paiements ponctuels, les paiements lents ou les non-paiements d'un particulier. Le non-respect d'une obligation de crédit, quelles que soient la situation financière ou personnelle, peut entraîner une notation très négative. Cette information reste active pendant de nombreuses années, ce qui signifie qu'un compte de magasin fermé datant d'il y a six ans peut avoir une incidence défavorable sur une demande de prêt auto présentée hier.

Alors, que peut-on faire pour réduire les antécédents de crédit? Il y a de bonnes et de mauvaises nouvelles. Parce que les antécédents de crédit reflètent vos propres dépenses et habitudes de remboursement, vous devez vivre avec les conséquences de vos actes. Heureusement, les antécédents de crédit négatifs ne restent pas actifs éternellement et un nombre important de créanciers acceptent de travailler avec ceux dont la cote de crédit est basse. Vous devrez peut-être accepter des taux d’intérêt plus élevés ou des conditions de remboursement plus strictes, mais vos antécédents de crédit médiocres ne doivent pas vous empêcher de faire des achats importants, comme une voiture de transport.

Une option pour surmonter une mauvaise cote de crédit peut dépendre de la gentillesse d'amis ou de parents. Les agences d'évaluation du crédit n'enquêtent pas sur les détails d'une dette; ils documentent seulement ce qu'un créancier rapporte. Une fois que cette dette a été remboursée de manière satisfaisante, les informations négatives initiales peuvent être modifiées en conséquence. Si vous pouvez trouver un ami ou un parent financièrement solvable et disposé à vous prêter suffisamment d’argent pour rembourser vos dettes antérieures, vous pourrez peut-être réhabiliter votre historique de crédit. Emprunter de l'argent à des amis proches ou à des parents proches n'est pas toujours une bonne idée, mais ils ont aussi plus de chances de vous accorder un crédit en fonction de votre situation actuelle et non de vos antécédents. Assurez-vous d'avoir toutes les conditions de remboursement de ce prêt personnel par écrit et respectez-les scrupuleusement.

Une autre option consiste à apprendre à vivre selon vos moyens. Oubliez l'obtention d'une nouvelle carte de crédit ou d'un prêt auto à taux d'intérêt élevé pendant quelques années, ce qui permettra à certaines de vos informations de crédit négatives de sortir du système de rapports. Économisez de l'argent sur vos salaires pour faire des achats importants. Résistez à la tentation d'acheter des articles coûteux auprès d'établissements de location avec option de crédit plus facile. N'utilisez que des cartes de paiement ou de débit pour les besoins quotidiens tels que l'épicerie ou l'essence. Pour certaines personnes, dépenser du crédit peut devenir très addictif. Si vous possédez quelques cartes de crédit malgré vos antécédents de crédit médiocres, gardez-les hors de vue et loin du cœur.

Ceux qui veulent réhabiliter leurs antécédents de crédit sans aide extérieure peuvent demander conseil à des conseillers en cartes de crédit sans but lucratif. Il peut être possible de consolider les dettes passées en un seul paiement mensuel abordable. De nombreux créanciers demanderont à leurs clients de fermer leurs comptes au moment du remboursement, mais la procédure de recouvrement cessera. L'utilisation d'un service de conseil en crédit apparaît dans l'historique de crédit, mais disparaît généralement après sept à dix ans. Certaines personnes cherchant à améliorer leurs cotes de crédit solliciteront des petits prêts auprès d'établissements de crédit privés et les rembourseront immédiatement. Ces prêteurs facturent souvent des taux d’intérêt exorbitants, mais le remboursement dans les délais donne une note positive aux rapports de solvabilité. Cela peut être suffisant pour bénéficier des cartes de paiement émises en magasin. Un paiement rapide sur ces cartes, associé à des économies substantielles, peut suffire à obtenir une nouvelle carte de crédit émise par une banque. Restaurer un crédit médiocre et un faible historique de remboursement n’est jamais facile, mais cela peut se faire avec un peu de patience et un sens des responsabilités.