Che cos'è il sistema bancario a riserva frazionaria?

Il sistema bancario a riserva frazionaria è una forma di banca in cui le banche sono tenute a mantenere solo una parte dei loro depositi totali a portata di mano. La maggior parte delle banche in tutto il mondo utilizza questo sistema, perché il sistema bancario a riserva frazionata è ciò che consente alle banche di generare fondi. È anche ciò che consente alle persone di ricevere prestiti dalle banche o aprire conti che generano interessi. L'alternativa al sistema bancario a riserva frazionaria è il sistema bancario a riserva piena, in cui una banca deve essere in grado di tenere tutti i suoi depositi a portata di mano.

Una qualche forma di attività bancaria a riserva frazionaria è stata praticata per molto tempo nel settore bancario. Il modo in cui funziona il sistema bancario a riserva frazionaria è che la banca prende in prestito essenzialmente dai suoi depositanti per offrire prestiti alle persone che ne fanno richiesta. Le banche possono anche scegliere di investire fondi depositati in vari modi. Se effettui operazioni bancarie in un istituto che utilizza il sistema della riserva frazionaria, ciò significa che stai finanziando indirettamente i prestiti e gli investimenti effettuati dalla banca; quindi se fai una banca presso lo stesso istituto che gestisce il tuo mutuo, potresti dire che ti sei prestato un po 'del denaro!

Il vantaggio del sistema bancario a riserva frazionaria è che consente alle banche di generare reddito sui fondi depositati. Ogni volta che la tua banca prende in prestito da te per concedere un prestito a un altro cliente bancario, viene addebitato l'interesse sul prestito, intascando l'interesse. Se si dispone di denaro in un conto che genera interessi, si ottiene una riduzione degli interessi addebitati sui prestiti, ma la banca ne intacca ancora una parte significativa. Il sistema bancario a riserva frazionaria è un grande capitale in un modo molto letterale, motivo per cui a molte banche piace questo sistema.

Lo svantaggio del sistema bancario a riserva frazionaria è che mette le banche in una posizione scomoda quando si tratta di liquidità. Mentre le banche non sono tenute a conservare i loro depositi a portata di mano, devono essere in grado di riscattare depositi su richiesta, come ad esempio quando un cliente entra per chiudere un conto corrente. Se un gruppo di depositanti chiede la propria banca di denaro in una sola volta, in una situazione nota come una banca, la banca potrebbe non avere abbastanza fondi a disposizione, il che potrebbe essere un problema serio.

I problemi di liquidità possono essere aggravati quando una banca prende decisioni di prestito scadenti e i mutuatari inadempiono sui prestiti. Quando un cliente è inadempiente, la banca perde il denaro preso in prestito, insieme al reddito da interessi, e deve rimescolare per compensare il deficit. Troppi prestiti in sofferenza possono paralizzare una banca, facendola diventare insolvente.

Molte nazioni supportano il sistema bancario a riserva frazionaria, con agenzie come la Federal Reserve Bank negli Stati Uniti che agiscono per regolare e supervisionare il sistema bancario a riserva frazionaria. Per far fronte alle preoccupazioni dei depositanti, alcune nazioni dispongono di agenzie governative che assicurano depositi fino a un determinato importo, e tali agenzie possono anche svolgere controlli regolari sulle banche che restituiscono per garantire che non vengano colti di sorpresa quando una banca diventa insolvente.