Was ist Fractional-Reserve-Banking?
Fractional-Reserve-Banking ist eine Form des Bankgeschäfts, bei der Banken nur einen Bruchteil ihrer gesamten Einlagen vorhalten müssen. Die meisten Banken auf der ganzen Welt nutzen dieses System, da Banken mit gebrochenen Reserven Mittel generieren können. Es ist auch das, was es den Menschen ermöglicht, Kredite von Banken zu erhalten oder verzinsliche Konten zu eröffnen. Die Alternative zum Fractional-Reserve-Banking ist das Full-Reserve-Banking, bei dem eine Bank in der Lage sein muss, alle ihre Einlagen vorrätig zu halten.
In der Bankenbranche wird seit sehr langer Zeit eine Form des Fractional-Reserve-Banking praktiziert. Die Art und Weise, wie das Fractional-Reserve-Banking funktioniert, besteht darin, dass die Bank im Wesentlichen Kredite von ihren Einlegern aufnimmt, um Krediten für Personen anzubieten, die sie beantragen. Banken können sich auch dafür entscheiden, eingezahlte Gelder auf verschiedene Arten anzulegen. Wenn Sie bei einem Institut ein Bankkonto haben, das das Teilreservesystem verwendet, bedeutet dies, dass Sie die von der Bank aufgenommenen Kredite und Investitionen indirekt finanzieren. Wenn Sie also bei der gleichen Institution bankieren, die Ihre Hypothek verwaltet, können Sie sagen, dass Sie sich einen Teil des Geldes geliehen haben!
Der Vorteil des Fractional-Reserve-Banking besteht darin, dass die Banken mit den eingezahlten Mitteln Einnahmen erzielen können. Jedes Mal, wenn sich Ihre Bank von Ihnen einen Kredit für einen anderen Bankkunden leiht, wird eine Verzinsung des Kredits in Rechnung gestellt, die die Zinsen einsteckt. Wenn Sie Geld auf einem Konto haben, das Zinsen generiert, erhalten Sie eine Kürzung der Zinsen für Kredite, aber die Bank steckt immer noch einen erheblichen Teil davon ein. Fractional-Reserve-Banking ist im wahrsten Sinne des Wortes großes Geld, weshalb so viele Banken dieses System mögen.
Der Nachteil des Fractional-Reserve-Banking ist, dass es die Banken in Bezug auf Liquidität in eine schwierige Lage bringt. Während Banken nicht verpflichtet sind, ihre Einlagen vorrätig zu halten, müssen sie in der Lage sein, Einlagen auf Anfrage einzulösen, beispielsweise wenn ein Kunde ein Girokonto auflöst. Wenn eine Gruppe von Einlegern in einer als Banklauf bezeichneten Situation gleichzeitig nach ihrer Geldbank fragt, verfügt die Bank möglicherweise nicht über genügend Guthaben, was ein ernstes Problem sein könnte.
Liquiditätsprobleme können sich verschärfen, wenn eine Bank schlechte Kreditentscheidungen trifft und Kreditnehmer mit Krediten in Verzug geraten. Wenn ein Kunde in Zahlungsverzug gerät, verliert die Bank das geliehene Geld zusammen mit den Zinserträgen, und sie muss sich abmischen, um den Fehlbetrag auszugleichen. Zu viele uneinbringliche Kredite können eine Bank lahm legen und sie insolvent machen.
Viele Nationen unterstützen das Fractional-Reserve-Banking, wobei Agenturen wie die Federal Reserve Bank in den USA für die Regulierung und Überwachung des Fractional-Reserve-Banking zuständig sind. Um die Bedenken der Einleger auszuräumen, gibt es in einigen Ländern Regierungsbehörden, die Einlagen bis zu einem bestimmten Betrag versichern, und diese Behörden führen möglicherweise auch regelmäßige Prüfungen bei den Banken durch, um sicherzustellen, dass sie nicht überrascht werden, wenn eine Bank zahlungsunfähig wird.