Vad är fraktionerad reservbank?
Fraktioneringsreservbank är en form av bank där banker endast är skyldiga att hålla en bråkdel av sina totala insättningar till hands. De flesta banker runt om i världen använder detta system, eftersom banker med fraktionerad reserv är det som tillåter banker att generera medel. Det är också det som tillåter människor att få lån från banker eller öppna räntegenererande konton. Alternativet till banker med fraktionerad reserv är bank med full reserv, där en bank måste kunna hålla alla sina insättningar till hands.
Någon form av fraktionerad reservbank har praktiserats mycket länge i bankbranschen. Det sätt på vilket bråkreservsbank fungerar är att banken i princip lånar av sina insättare för att erbjuda lån till personer som ansöker om dem. Banker kan också välja att investera insatta medel på olika sätt. Om du bankar i en institution som använder fraktionsreservsystemet betyder det att du indirekt finansierar bankens lån och investeringar. så om du bankar på samma institution som administrerar din inteckning kan du säga att du lånade dig själv några av pengarna!
Fördelen med banker med fraktionerad reserv är att det gör att bankerna kan generera inkomster på de insatta medlen. Varje gång din bank lånar från dig för att låna till en annan bankkund får den ta ut ränta på lånet och sätta räntan. Om du har pengar på ett konto som genererar ränta får du en sänkning av räntan på lån, men banken har fortfarande en betydande del av det. Fraktioneringsreservbank är stora pengar på ett mycket bokstavligt sätt, varför så många banker gillar detta system.
Nackdelen med banker med fraktionella reserver är att de sätter bankerna i en besvärlig position när det gäller likviditet. Även om banker inte är skyldiga att behålla sina insättningar till hands måste de kunna lösa in insättningar på begäran, till exempel när en kund går in för att stänga ett checkkonto. Om en grupp insättare begär alla sina pengar på en gång, i en situation som kallas en bankkörning, kanske banken inte har tillräckligt med pengar till hands, vilket kan vara ett allvarligt problem.
Likviditetsproblem kan förvärras när en bank fattar dåliga utlåningsbeslut och låntagarna inte betalar lån. När en kund misslyckas, förlorar banken de lånade pengarna, tillsammans med inkomsterna från ränta, och det måste krascha för att kompensera bristen. För många dåliga lån kan lamslå en bank, vilket får den att bli insolvent.
Många nationer stödjer fraktionerad reservbank, med byråer som Federal Reserve Bank i USA som agerar för att reglera och övervaka banker med fraktionerad reserv. För att hantera insättarnas oro har vissa länder statliga organ som försäkrar insättningar upp till ett visst belopp, och dessa byråer kan också utföra regelbundna revisioner på bankerna som de tillbaka för att se till att de inte blir överraskade när en bank blir insolvent.