Hvad er fraktioneret reservebankvirksomhed?
Fraktioneret reservebank er en form for bankvirksomhed, hvor banker kun er forpligtet til at holde en brøkdel af deres samlede indskud til rådighed. De fleste banker rundt om i verden bruger dette system, fordi bank med fraktioneret reserve er det, der giver bankerne mulighed for at generere midler. Det er også det, der giver folk mulighed for at modtage lån fra banker eller åbne rentegenererende konti. Alternativet til bank med fraktioneret reserve er bank med fuld reserve, hvor en bank skal være i stand til at have alle sine indskud til rådighed.
En eller anden form for fraktioneret reservebankvirksomhed har været praktiseret i meget lang tid i bankbranchen. Den måde, hvorpå fraktioneret reservevirksomhed fungerer, er, at banken i det væsentlige låner fra sine indskydere for at tilbyde lån til folk, der ansøger om dem. Banker kan også vælge at investere deponerede midler på forskellige måder. Hvis du banker i en institution, der bruger fraktionsreservesystemet, betyder det, at du indirekte finansierer bankens lån og investeringer; så hvis du banker på den samme institution, der administrerer dit pant, kan du sige, at du lånte dig selv nogle af pengene!
Fordelen ved bankbaseret reserve er, at det giver bankerne mulighed for at generere indtægter på de deponerede midler. Hver gang din bank låner fra dig for at optage et lån til en anden bankkunde, får den opkræve renter på lånet og lade renterne op. Hvis du har penge på en konto, der genererer renter, får du en nedsættelse af renterne på lån, men banken har stadig en betydelig del af det. Fraktioneret reservebank er store penge på en meget bogstavelig måde, hvorfor så mange banker kan lide dette system.
Ulempen ved bankbaseret reservebank er, at det sætter bankerne i en akavet position, når det kommer til likviditet. Mens banker ikke er forpligtet til at beholde deres indskud til rådighed, er de nødt til at kunne indløse indskud på anmodning, som for eksempel når en kunde går ind for at lukke en check-konto. Hvis en gruppe indskydere alle beder om deres pengebank på en gang, i en situation kendt som en bankkørsel, kan banken muligvis ikke have nok midler til rådighed, hvilket kan være et alvorligt problem.
Likviditetsproblemer kan forværres, når en bank træffer dårlige udlånsbeslutninger, og låntagere misligholder lån. Når en kunde misligholder, mister banken de lånte penge sammen med indtægten fra renter, og den skal krympe for at udgøre underskuddet. For mange dårlige lån kan ødelægge en bank, hvilket får den til at blive insolvent.
Mange nationer støtter bank med fraktioneret reserve, med agenturer som Federal Reserve Bank i USA, der handler for at regulere og føre tilsyn med fraktioneret reservebank. For at imødegå indlånsproblemer har nogle nationer offentlige agenturer, der forsikrer indskud på op til et vist beløb, og disse agenturer kan også udføre regelmæssige revisioner på bankerne, som de vender tilbage for at sikre, at de ikke bliver overrasket, når en bank bliver insolvent.