Qu'est-ce que la banque à réserve fractionnaire?
La banque à réserves fractionnaires est une forme de banque dans laquelle les banques ne sont tenues de conserver qu’une fraction du total de leurs dépôts. La plupart des banques du monde utilisent ce système, car ce sont les banques à réserves fractionnées qui permettent aux banques de générer des fonds. C'est aussi ce qui permet aux gens de contracter des emprunts auprès des banques ou d'ouvrir des comptes générant des intérêts. L'alternative à la banque à réserves fractionnaires est la banque à réserve intégrale, dans laquelle une banque doit pouvoir conserver tous ses dépôts en main.
Une forme de banque à réserves fractionnaires est pratiquée depuis très longtemps dans le secteur bancaire. Le système bancaire à réserves fractionnaires fonctionne de la manière suivante: la banque emprunte essentiellement à ses déposants pour offrir des prêts aux personnes qui en font la demande. Les banques peuvent également choisir d’investir les fonds déposés de différentes manières. Si vous opérez dans un établissement qui utilise le système de réserves fractionnaires, cela signifie que vous financez indirectement les prêts et les investissements consentis par la banque; Donc, si vous utilisez une banque dans la même institution qui gère votre prêt hypothécaire, vous pourriez dire que vous en avez prêté une partie!
L'avantage des banques à réserves fractionnaires est qu'elles permettent aux banques de générer des revenus sur les fonds déposés. Chaque fois que votre banque vous emprunte pour contracter un emprunt auprès d'un autre client, elle lui impute des intérêts, les empochant ainsi. Si vous avez de l’argent sur un compte qui génère des intérêts, vous recevez une réduction de l’intérêt imputé sur les prêts, mais la banque en conserve une partie importante. La banque à réserves fractionnaires est très chère au sens littéral du terme, raison pour laquelle tant de banques aiment ce système.
L'inconvénient des banques à réserves fractionnaires est qu'elles placent les banques dans une position délicate en termes de liquidité. Bien que les banques ne soient pas tenues de conserver leurs dépôts en main, elles doivent pouvoir racheter leurs dépôts à la demande, comme par exemple lorsqu'un client va fermer un compte chèque. Si un groupe de déposants demandent tous leur banque en une fois, dans une situation connue sous le nom de gestion bancaire, la banque risque de ne pas disposer de suffisamment de fonds, ce qui pourrait poser un grave problème.
Les problèmes de liquidité peuvent être aggravés lorsqu'une banque prend de mauvaises décisions en matière de crédit et que les emprunteurs font défaut sur leurs prêts. Lorsqu'un client fait défaut, la banque perd l'argent emprunté, ainsi que le revenu des intérêts, et elle doit se démener pour combler le manque à gagner. Trop de créances douteuses peuvent paralyser une banque, la rendant insolvable.
De nombreux pays soutiennent les banques à réserves fractionnaires, des agences telles que la Federal Reserve Bank aux États-Unis agissant pour réglementer et superviser les banques à réserves fractionnaires. Pour répondre aux préoccupations des déposants, certains pays ont des agences gouvernementales qui assurent les dépôts jusqu'à un certain montant. Ces agences peuvent également effectuer des audits réguliers des banques qu’elles gèrent pour s’assurer qu’elles ne sont pas prises au dépourvu lorsqu’une banque devient insolvable.