Co to jest bankowość z rezerwą cząstkową?
Bankowość z rezerwą cząstkową jest formą bankowości, w której banki są zobowiązane do trzymania pod ręką jedynie części swoich całkowitych depozytów. Większość banków na całym świecie korzysta z tego systemu, ponieważ bankowość z rezerwą cząstkową pozwala bankom na generowanie funduszy. To także pozwala ludziom otrzymywać pożyczki z banków lub otwierać rachunki oprocentowane. Alternatywą dla bankowości z rezerwą cząstkową jest bankowość z pełną rezerwą, w której bank musi być w stanie przechowywać wszystkie swoje depozyty.
Pewna forma bankowości z rezerwą cząstkową jest praktykowana od bardzo dawna w branży bankowej. Sposób działania bankowości z rezerwą cząstkową polega na tym, że bank zasadniczo pożycza od swoich deponentów, aby udzielać pożyczek osobom, które o nie wystąpią. Banki mogą również inwestować zdeponowane środki na różne sposoby. Jeśli prowadzisz bank w instytucji, która korzysta z systemu rezerwy cząstkowej, oznacza to, że pośrednio finansujesz pożyczki i inwestycje dokonane przez bank; więc jeśli prowadzisz bank w tej samej instytucji, która zarządza twoim kredytem hipotecznym, możesz powiedzieć, że pożyczyłeś sobie trochę pieniędzy!
Zaletą bankowości z rezerwą cząstkową jest to, że pozwala ona bankom generować dochód ze zdeponowanych środków. Za każdym razem, gdy twój bank pożycza od ciebie pożyczkę na rzecz innego klienta bankowego, pobiera odsetki od pożyczki, pokrywając odsetki. Jeśli masz pieniądze na koncie, które generuje odsetki, dostajesz obniżkę odsetek naliczanych od pożyczek, ale bank nadal kieszonkuje znaczną ich część. Bankowość z rezerwą cząstkową to duże pieniądze w bardzo dosłowny sposób, dlatego tak wiele banków lubi ten system.
Wadą bankowości z rezerwą cząstkową jest to, że stawia ona banki w niezręcznej sytuacji, jeśli chodzi o płynność. Chociaż banki nie są zobowiązane do przechowywania swoich depozytów pod ręką, muszą być w stanie wykupić depozyty na żądanie, na przykład gdy klient wchodzi do zamknięcia konta czekowego. Jeśli grupa deponentów jednocześnie poprosi o swój bank pieniędzy, w sytuacji zwanej uruchomieniem banku, bank może nie mieć wystarczających środków pod ręką, co może być poważnym problemem.
Problemy z płynnością mogą się spotęgować, gdy bank podejmuje złe decyzje kredytowe, a kredytobiorcy nie wywiązują się ze zobowiązań. Gdy klient nie wywiązuje się ze zobowiązań, bank traci pożyczone pieniądze wraz z przychodami z odsetek i musi starać się uzupełnić niedobór. Zbyt wiele złych kredytów może uszkodzić bank, powodując jego niewypłacalność.
Wiele narodów popiera bankowość z rezerwą cząstkową, a agencje takie jak Bank Rezerw Federalnych w Stanach Zjednoczonych działają na rzecz regulacji i nadzoru bankowości z rezerwą cząstkową. Aby odpowiedzieć na obawy deponentów, niektóre narody mają agencje rządowe, które ubezpieczają depozyty do określonej kwoty, i agencje te mogą również przeprowadzać regularne kontrole banków, które wycofują, aby upewnić się, że nie zostaną zaskoczeni, gdy bank stanie się niewypłacalny.