Wat is fractioneel bankieren?
Fractional-reserve banking is een vorm van bankieren waarbij banken slechts een fractie van hun totale deposito's bij de hand moeten houden. De meeste banken over de hele wereld gebruiken dit systeem, omdat banken met fractionele reserves banken geld kunnen genereren. Het is ook wat mensen in staat stelt leningen van banken te ontvangen of rentegenererende rekeningen te openen. Het alternatief voor fractioneel bankieren is full-reserve bankieren, waarbij een bank alle deposito's bij de hand moet kunnen hebben.
Een vorm van fractioneel bankieren wordt al heel lang in de banksector toegepast. De manier waarop fractioneel-reservebankieren werkt, is dat de bank in wezen leent van haar spaarders om leningen aan te bieden aan mensen die er een aanvraag voor indienen. Banken kunnen er ook voor kiezen om gestort geld op verschillende manieren te beleggen. Als u bankiert in een instelling die het fractionele-reservesysteem gebruikt, betekent dit dat u indirect de leningen en beleggingen van de bank financiert; dus als u bankiert bij dezelfde instelling die uw hypotheek beheert, zou u kunnen zeggen dat u uzelf een deel van het geld heeft geleend!
Het voordeel van fractionele-reservebankieren is dat banken hierdoor inkomsten kunnen genereren met de gestorte fondsen. Elke keer dat uw bank van u leent om een lening te verstrekken aan een andere bankklant, wordt rente op de lening in rekening gebracht, waarbij de rente wordt gestort. Als u geld op een rekening heeft die rente genereert, krijgt u een verlaging van de rente op leningen, maar de bank neemt nog steeds een aanzienlijk deel ervan over. Fractioneel-reservebankieren is erg geld op een zeer letterlijke manier, dat is de reden waarom zoveel banken van dit systeem houden.
Het nadeel van fractional-reserve banking is dat het banken in een lastige positie plaatst als het gaat om liquiditeit. Hoewel banken niet verplicht zijn hun deposito's bij de hand te houden, moeten ze op verzoek deposito's kunnen inwisselen, bijvoorbeeld wanneer een klant binnenkomt om een betaalrekening te sluiten. Als een groep deposanten allemaal om hun geldbank vraagt, in een situatie die bekend staat als een bankrun, heeft de bank misschien niet genoeg geld bij de hand, wat een ernstig probleem kan zijn.
Liquiditeitsproblemen kunnen worden verergerd wanneer een bank slechte kredietbeslissingen neemt en kredietnemers in gebreke blijven met leningen. Wanneer een klant in gebreke blijft, verliest de bank het geleende geld, samen met de inkomsten uit rente, en moet het zich haasten om het tekort te compenseren. Te veel slechte leningen kunnen een bank verlammen, waardoor deze insolvent wordt.
Veel landen ondersteunen fractioneel-reservebankieren, waarbij agentschappen zoals de Federal Reserve Bank in de Verenigde Staten optreden om het fractioneel-reservebankieren te reguleren en te controleren. Om de zorgen van deposanten weg te nemen, hebben sommige landen overheidsinstanties die deposito's verzekeren tot een bepaald bedrag, en deze agentschappen kunnen ook regelmatig audits uitvoeren bij de banken die zij ondersteunen om ervoor te zorgen dat ze niet worden verrast als een bank insolvent wordt.