Co je to frakční rezervní bankovnictví?
Fragmentální rezervní bankovnictví je forma bankovnictví, v níž jsou banky povinny mít po ruce pouze zlomek svých celkových vkladů. Většina bank na celém světě používá tento systém, protože bankovnictví s částečnými rezervami umožňuje bankám vytvářet prostředky. Je to také to, co lidem umožňuje přijímat půjčky od bank nebo otevírat účty vytvářející úroky. Alternativou k částečnému rezervnímu bankovnictví je plně rezervní bankovnictví, ve kterém musí být banka schopna držet všechny své vklady po ruce.
Nějaká forma bankovnictví s částečnými rezervami je v bankovním průmyslu praktikována velmi dlouhou dobu. Způsob, jakým funguje bankovnictví s částečnou rezervou, spočívá v tom, že si banka od svých vkladatelů v zásadě půjčuje, aby poskytla půjčky lidem, kteří o ně požádají. Banky se mohou také rozhodnout investovat vložené prostředky různými způsoby. Pokud bankujete v instituci, která používá systém částečných rezerv, znamená to, že nepřímo financujete půjčky a investice poskytnuté bankou; takže pokud jste bankou ve stejné instituci, která spravuje vaši hypotéku, můžete říci, že jste si půjčili část peněz!
Výhodou bankovnictví s částečnými rezervami je to, že umožňuje bankám generovat příjem z vložených prostředků. Pokaždé, když si od vás vaše banka půjčí, aby poskytla půjčku jinému zákazníkovi banky, nabude úrok z půjčky a kapesní úrok. Máte-li peníze na účtu, který generuje úrok, dostanete snížení úroků účtovaných z půjček, ale banka stále ještě kapesuje podstatnou část. Frakční rezervní bankovnictví jsou velmi doslovně velké peníze, a proto se tomuto systému tolik bank líbí.
Nevýhodou bankovnictví s částečnými rezervami je to, že staví banky do nepříjemné pozice, pokud jde o likviditu. I když banky nemusí ukládat své vklady po ruce, musí být schopny na požádání vyplatit vklady, jako například v případě, že zákazník uzavře běžný účet. Požádá-li skupina vkladatelů o peněžní banku najednou, nemusí mít banka v situaci, která je známá jako provoz banky, k dispozici dostatek finančních prostředků, což by mohl být vážný problém.
Problémy s likviditou lze ještě zhoršit, když banka činí špatná rozhodnutí o půjčce a dlužníci neplní úvěry. Když zákazník přestane platit, ztratí banka vypůjčené peníze spolu s příjmem z úroků a musí se vyškrabat, aby vyrovnal schodek. Příliš mnoho špatných půjček může banku ochromit a způsobit, že se stane insolventní.
Mnoho zemí podporuje bankovnictví s částečnými rezervami, přičemž agentury jako Federální rezervní banka ve Spojených státech jednají za regulaci a dohled nad bankovnictvím s částečnými rezervami. K řešení obav vkladatelů mají některé státy vládní agentury, které pojišťují vklady do určité výše, a tyto agentury mohou také provádět pravidelné audity v bankách, které zpětně zajišťují, aby nebyly přijaty překvapením, když se banka stane insolventní.