Wat zijn uitwisselingskosten?
Afwikkelingskosten zijn een bepaald soort vergoeding die wordt toegepast tijdens de afhandeling van een creditcardbetaling. Het is een vergoeding die door de bank van de klant wordt aangerekend aan de bank van de retailer. Deze vergoeding vormt het grootste deel van de vergoedingen die retailers betalen in ruil voor kaartdiensten. Er is beweerd dat de kosten hoger zijn dan ze anders zouden kunnen zijn dankzij concurrentiebeperkende praktijken in de kaartindustrie.
Veel consumenten zijn zich niet bewust van interbancaire vergoedingen of hoe belangrijk ze zijn voor creditcardmaatschappijen. Consumenten zijn zich over het algemeen goed bewust van het feit dat kaartbedrijven geld verdienen door rente in rekening te brengen, boetes voor te late betaling in te voeren en in sommige gevallen een jaarlijkse vergoeding aan kaarthouders in rekening te brengen. Wat niet zo goed bekend is, is dat dit in de meeste gevallen veel minder geld oplevert voor kaartbedrijven dan interbancaire vergoedingen.
Wanneer een klant voor een artikel met een creditcard betaalt, krijgt de handelaar ongeveer 98 procent van de aankoopprijs, de rest wordt in mindering gebracht op de kosten. Wat niet zo algemeen wordt begrepen, is dat de meeste van deze inhoudingen worden gedaan door de bank van de kaarthouder, niet door de eigen bank van de winkel, ook al biedt de bank van de winkel de kaartdiensten aan. In de meeste gevallen neemt de bank van de kaarthouder ergens tussen de 1,75 en 1,8 procent van de aankoopprijs. Het gebruikte kaartbedrijf neemt meestal een kleiner deel van de aftrek. De eigen bank van de retailer blijft dan meestal het kleinste deel van de aftrek over.
Strikt genomen wordt de interbancaire vergoeding niet rechtstreeks aan de detailhandelaar zelf opgelegd. In plaats daarvan wordt het door de bank van de kaarthouder toegepast als aftrek van het geld dat het aan de bank van de detailhandelaar betaalt. In werkelijkheid eindigt de retailer nog steeds met een lager bedrag uit de aankoop en draagt de interbancaire vergoeding sterk bij aan de inhoudingen. De tarieven betekenen op hun beurt dat retailers hogere prijzen aan klanten in rekening brengen dan ze zouden kunnen doen als de inhoudingen lager waren.
Er is veel controverse geweest over interbancaire vergoedingen, met name klachten dat deze over het algemeen zijn gestegen, zelfs wanneer de technologische kosten van de kaartverwerking zijn gedaald. Dit heeft tot beschuldigingen geleid dat de betrokken bedrijven ten onrechte hadden samengewerkt om de vergoedingen hoog te houden. Dit vermoeden is verder aangewakkerd doordat sommige bedrijven geheimzinnig zijn over de manier waarop vergoedingen worden berekend, terwijl uit wat bekend is, blijkt dat de vergoedingsstructuren extreem ingewikkeld zijn. De betrokken bedrijven beweren in het algemeen dat de kosten een noodzakelijk onderdeel van de kaartbusiness zijn en meer bedrijven aanmoedigen om kaarten uit te geven, waardoor consumenten meer keuze krijgen.