O que são taxas de intercâmbio?

As taxas de intercâmbio são um tipo específico de taxa aplicada durante o processamento de um pagamento com cartão de crédito. É uma taxa cobrada pelo banco do cliente no banco do varejista. Essa taxa compõe a maior parte das taxas pagas pelos varejistas em troca dos serviços de cartão. Houve alegações de que as taxas são mais altas do que poderiam ser devido a práticas anticoncorrenciais no setor de cartões.

Muitos consumidores não estão cientes das taxas de intercâmbio ou da importância que têm para as empresas de cartão de crédito. Os consumidores geralmente sabem muito bem que as empresas de cartão ganham dinheiro cobrando juros, aplicando multas por atraso no pagamento e, em alguns casos, cobrando uma taxa anual aos portadores de cartão. O que não se sabe é que, na maioria dos casos, isso gera muito menos dinheiro para as empresas de cartões do que as taxas de intercâmbio.

Quando um cliente paga por um item com cartão de crédito, o comerciante recebe cerca de 98% do preço da compra, sendo o restante deduzido das taxas. O que não é tão amplamente entendido é que a maioria dessas deduções é realizada pelo banco do titular do cartão, não pelo banco do varejista, mesmo que o banco do varejista forneça os serviços do cartão. Na maioria dos casos, o banco do titular do cartão fica entre 1,75 a 1,8% do preço da compra. A empresa de cartões usada recebe o que geralmente é uma parcela menor da dedução. O banco do varejista geralmente fica com a menor parcela da dedução.

A rigor, a taxa de intercâmbio não é imposta diretamente ao próprio varejista. Em vez disso, é aplicado pelo banco do titular do cartão como uma dedução do dinheiro pago ao banco do varejista. Na realidade, o varejista ainda acaba com uma quantia menor em dinheiro da compra e a taxa de intercâmbio contribui muito para as deduções. Por sua vez, as taxas significam que os varejistas cobram preços mais altos aos clientes do que poderiam cobrar se as deduções fossem menores.

Houve muita controvérsia sobre as taxas de intercâmbio, principalmente as queixas de que elas geralmente aumentaram mesmo quando os custos tecnológicos envolvidos no processamento de cartões caíram. Isso levou a acusações de que as empresas envolvidas haviam injustamente conspirado para manter as taxas altas. Essa suspeita foi ainda mais alimentada por algumas empresas serem secretas sobre a maneira como as taxas são calculadas, enquanto que os detalhes conhecidos mostram que as estruturas de taxas são extremamente complicadas. As empresas envolvidas geralmente argumentam que as taxas são uma parte necessária do negócio de cartões e incentivam mais empresas a emitir cartões, dando assim aos consumidores mais opções.