Quels sont les frais d'échange?

Les frais d'interchange sont un type de frais particulier appliqué lors du traitement d'un paiement par carte de crédit. Il s'agit d'un frais facturé par la banque du client à la banque du détaillant. Ces frais constituent l'essentiel des frais payés par les détaillants en contrepartie des services de carte. Certains ont prétendu que les frais étaient plus élevés qu'ils ne pourraient l'être autrement, en raison de pratiques anticoncurrentielles dans l'industrie des cartes.

De nombreux consommateurs ne connaissent pas les frais d'interchange ni leur importance pour les sociétés de cartes de crédit. Les consommateurs sont généralement bien conscients du fait que les sociétés émettrices de cartes gagnent de l'argent en facturant des intérêts, en appliquant des pénalités de paiement tardif et, dans certains cas, en facturant des frais annuels aux titulaires de carte. Ce que l’on ignore trop, c’est que dans la plupart des cas, les sociétés émettrices produisent beaucoup moins d’argent que les frais d’interchange.

Lorsqu'un client paie un article avec une carte de crédit, le commerçant reçoit environ 98% du prix d'achat, le reste étant déduit des frais. Ce que l’on ne comprend pas aussi bien, c’est que la plupart de ces déductions sont effectuées par la banque du détenteur de la carte, et non par la banque du revendeur, même si cette dernière fournit les services de carte. Dans la plupart des cas, la banque du titulaire de la carte représente entre 1,75 et 1,8% du prix d'achat. La société de carte utilisée prend ce qui est généralement une part plus petite de la déduction. La banque du détaillant se retrouve alors généralement avec la plus petite part de la déduction.

Strictement parlant, la commission d'interchange n'est pas imposée directement au détaillant lui-même. Au lieu de cela, il est appliqué par la banque du titulaire de carte en déduction de l'argent qu'il verse à la banque du détaillant. En réalité, le détaillant finit toujours par obtenir un montant inférieur à l'achat et les frais d'interchange contribuent fortement aux déductions. En contrepartie, les frais signifient que les détaillants appliquent des prix plus élevés aux clients que si les déductions étaient moins élevées.

Les frais d'interchange ont suscité beaucoup de controverse, notamment des plaintes selon lesquelles ils ont généralement augmenté même lorsque les coûts technologiques liés au traitement des cartes ont diminué. Cela a donné lieu à des accusations selon lesquelles les sociétés impliquées s'étaient indûment collées pour maintenir les frais élevés. Certaines sociétés ont gardé le secret quant à la manière dont les frais sont calculés, ce qui renforce encore cette suspicion, tandis que les détails dont on dispose montrent que la structure des frais est extrêmement compliquée. Les entreprises impliquées font généralement valoir que les frais sont un élément nécessaire du commerce des cartes et encouragent davantage d’entreprises à émettre des cartes, offrant ainsi plus de choix aux consommateurs.