Jakie są opłaty za wymianę?
Opłaty interchange są szczególnym rodzajem opłat stosowanych podczas obsługi płatności kartą kredytową. Jest to opłata pobierana przez bank klienta od banku detalisty. Opłata ta stanowi większość opłat uiszczanych przez sprzedawców detalicznych w zamian za usługi kartowe. Twierdzono, że opłaty są wyższe niż mogłyby być w przeciwnym razie dzięki praktykom antykonkurencyjnym w branży kart.
Wielu konsumentów nie zdaje sobie sprawy z opłat interchange ani tego, jak ważne są one dla firm wydających karty kredytowe. Konsumenci są ogólnie świadomi faktu, że producenci kart zarabiają pieniądze, naliczając odsetki, nakładając kary za opóźnienie w płatnościach, aw niektórych przypadkach obciążając posiadaczy kart roczną opłatą. To, co nie jest tak dobrze znane, to fakt, że w większości przypadków generuje to znacznie mniej pieniędzy dla operatorów kart niż opłaty interchange.
Gdy klient płaci za przedmiot za pomocą karty kredytowej, kupiec otrzymuje około 98 procent ceny zakupu, a pozostałą część odejmuje się od opłat. To, co nie jest tak szeroko rozumiane, to fakt, że większość tych potrąceń jest podejmowana przez bank posiadacza karty, a nie własny bank detaliczny, nawet jeśli bank detaliczny świadczy usługi kartowe. W większości przypadków bank posiadacza karty zajmuje około 1,75 do 1,8 procent ceny zakupu. Firma wystawiająca karty bierze udział, który zwykle stanowi mniejszą część odliczenia. Bankowi detalisty zwykle pozostaje najmniejszy udział w odliczeniu.
Ściśle mówiąc, opłata interchange nie jest nakładana bezpośrednio na samego detalistę. Zamiast tego jest on stosowany przez bank posiadacza karty jako odliczenie pieniędzy, które płaci bankowi sprzedawcy. W rzeczywistości sprzedawca wciąż otrzymuje mniej pieniędzy z zakupu, a opłata interchange w dużym stopniu przyczynia się do odliczeń. Z kolei opłaty oznaczają, że detaliści naliczają klientom wyższe ceny niż mogliby zrobić, gdyby potrącenia były niższe.
Pojawiło się wiele kontrowersji dotyczących opłat interchange, w szczególności skarg, że generalnie wzrosły, nawet gdy spadły koszty technologiczne związane z przetwarzaniem kart. Wywołało to oskarżenia, że zaangażowane firmy nieuczciwie zmówiły się, by utrzymać wysokie opłaty. To podejrzenie zostało dodatkowo podsycone przez niektóre firmy w tajemnicy co do sposobu obliczania opłat, podczas gdy znany szczegół pokazuje, że struktury opłat są niezwykle skomplikowane. Zaangażowane firmy ogólnie twierdzą, że opłaty są niezbędną częścią działalności związanej z kartami i zachęcają więcej firm do wydawania kart, co daje konsumentom większy wybór.