Wat zijn de verschillende soorten onderpand?
Kredietaanvragers zijn vaak verplicht om onderpand voor de lening te verstrekken; een onroerend goed waarin de aanvrager een belang heeft, kan aan de schuldeiser worden overgedragen als de kredietnemer niet betaalt. Het onderpand kan groter, kleiner dan of gelijk in waarde zijn aan het voorgestelde leningbedrag, afhankelijk van de kredietwaardigheid van de kredietnemer en de liquiditeit van het onroerend goed. Alles van waarde kan als onderpand worden gebruikt, zolang beide partijen bij de lening of nota de waarde ervan kunnen overeenkomen. Materiële en immateriële eigenschappen kunnen worden overwogen.
Materiële eigenschappen zijn eigenschappen die gemakkelijk kunnen worden waargenomen, geteld en gewaardeerd. Veel voorkomende soorten materiële eigenschappen die als onderpand worden gebruikt, zijn onroerend goed, armaturen, inventaris en apparatuur voor bedrijven. Voor particulieren omvat materiële eigendom onroerend goed, sieraden en kunst en kasequivalenten zoals aandelen, annuïteiten en contante waarde van levensverzekeringen.
Immateriële producten zijn al dan niet eenvoudig om waarde vast te stellen. Betalingsrechten op rekeningen, chattelpapier, financiële instrumenten en juridische uitspraken kunnen gecompliceerd zijn door veranderingen in de markt, juridische beslissingen of een onvermogen om het vermeende actief te liquideren. Betalingsrechten zijn de rechten op toekomstige betalingen om welke reden dan ook, zoals loterijwinsten, resterende inkomsten of rechten op betalingen van facturen uit het verleden wanneer deze worden verzameld door nieuwe eigenaren van een bedrijf. Chattel-papier vertegenwoordigt de documenten die een interesse in goederen overbrengen, hetzij in eigendom, hetzij in lease. Financiële instrumenten verwijzen vaak naar een soort investeringsfinanciering, zoals geldmarkten, verzekeringsfondsen of gebundelde activa.
Juridische uitspraken zijn middelen toegekend door een rechtbank. Anticiperen op claims voor persoonlijk letsel, medische fouten of wetsovertredingen zijn zelden aanvaardbare vormen van onderpand. Het verzamelen van deze claims is vaak erg moeilijk voor zowel bedrijven als particulieren.
Andere immateriële producten zijn producten die in de toekomst een aanzienlijke waarde kunnen hebben, maar die momenteel weinig waard zijn. Leningen die dit soort onderpand bieden, hebben vaak de vorm van gedeeltelijk eigendom van een nieuwe onderneming in plaats van een bankbiljet. Voorbeelden zijn softwareontwikkeling, patenten en uitvindingen en nieuwe bedrijfs- of marketingconcepten. Deze eigenschappen worden geassocieerd met risicovolle ondernemingen met een hoog rendement.
Potentiële leners moeten bij het overwegen van het te bieden onderpand om aan een leningvereiste te voldoen, in gedachten houden dat crediteuren het onroerend goed meestal niet willen. In plaats daarvan willen ze worden terugbetaald. De nadruk van de aanvraag moet dus liggen op het vermogen om voldoende kasstroom te genereren om aan de leningsverplichting te voldoen zonder de dure en moeilijke stappen te ondernemen om het onderpand te verwerven en te liquideren.