Wat is een schuldregeling?
Hoewel crediteuren altijd willen en verwachten dat debiteuren hun schuld in zijn geheel betalen, zijn er situaties waarin een schuldenaar overbelast is en eenvoudigweg niet kan betalen zoals afgesproken. In deze situaties kan een crediteur een schuldovereenkomst sluiten, waardoor de schuldenaar een deel van de schuld kan afbetalen in ruil voor de bereidheid van de crediteur om de rest van het saldo te annuleren. Schuldeisers overwegen vaak overeenkomsten voor schuldregeling als het duidelijk is dat een schuldenaar de schuld niet kan betalen en ofwel volledig in gebreke moet blijven of faillissement kan aanvragen. Van de kant van de schuldenaar kan een schuldregeling een manier zijn om de schuld te verminderen en tegelijkertijd faillissement te voorkomen en, in sommige gevallen, verdere schade aan de kredietgeschiedenis van een persoon te voorkomen.
In veel gevallen vindt een schuldonderhandeling rechtstreeks plaats tussen crediteuren en debiteuren, hoewel in sommige gevallen een schuldbeslechtingsadvocaat het proces zou kunnen vergemakkelijken. Veel schuldeisers, die een schuldenaar geen gratis ritje willen geven, moeten mogelijk het bewijs van de financiële problemen van een schuldenaar zien voordat ze tot een akkoord over de schuldenregeling komen. Debiteuren die kunnen aantonen dat hun financiële situatie ernstig is, maar ook laten zien dat ze wat geld hebben, kunnen deze crediteuren vaak overtuigen dat het beter is om iets te nemen dan niets te krijgen. Als een debiteur een redelijk grote hoeveelheid contant geld beschikbaar heeft om de schuld te betalen, kan hij of zij zelfs de crediteur zover krijgen dat hij de onrustige rekening uit het kredietrapport van de debiteur verwijdert, wat kan dienen om de kredietscore van de debiteur te verbeteren.
Als de schuldeiser en de schuldenaar er niet in slagen zelf een schuldregeling af te spreken, kan een advocaat voor de schuldregeling worden betrokken. Contact van een advocaat kan een crediteur meer bereid maken om te onderhandelen en kan de crediteur zelfs bang maken te geloven dat de debiteur waarschijnlijk een faillissementszaak zal indienen. Hoewel schuldenafwikkelingsdiensten op sommige plaatsen bestaan, zijn veel debiteuren op hun hoede om met deze organisaties samen te werken omdat sommige schuldafwikkelingsbedrijven niet presteren zoals beloofd. In veel gevallen is een schuldenaar beter af om te onderhandelen over een schuldregeling door zijn schuldeisers rechtstreeks te bellen en een redelijk percentage aan te bieden, waarschijnlijk 40 tot 60 procent van de schuld in een schikking.
Debiteuren moeten er altijd voor zorgen dat ze hun schuldovereenkomst schriftelijk afsluiten voordat ze geld naar een crediteur sturen. Helaas kunnen debiteuren enige gevolgen ondervinden als gevolg van schuldregeling in de vorm van een verlaagde kredietscore of fiscale gevolgen. In de Verenigde Staten kan bijvoorbeeld geannuleerde schuld van meer dan $ 600 US Dollar (USD) door de Internal Revenue Service worden beschouwd als belastbaar inkomen van de schuldenaar. Bovendien, in gevallen waarin de schuldenaar niet in staat is om te onderhandelen over de verwijdering van de afgerekende rekening uit haar kredietrapport, kan de schuldeiser ervoor kiezen om de schuld te rapporteren als afgerekend voor minder dan het verschuldigde bedrag, wat negatieve gevolgen kan hebben voor zowel haar credit score en het vermogen om in de toekomst krediet te krijgen.